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ちょっとした金融雑談 金利とか保険とか手数料とか
〜
投資
とうし
と
複利
ふくり
で
資産
しさん
を
増
ふ
やす〜
現在
げんざい
のオトク
情報
じょうほう
ちょっとした
金融
きんゆう
雑談
ざつだん
12.
確定
かくてい
給付
きゅうふ
か?
拠出
きょしゅつ
か?
年金
ねんきん
話
ばなし
も
三
さん
回
かい
目
め
になりました。さすがに
今回
こんかい
で
最後
さいご
になるでしょうが…
まぁ
私
わたし
もエエ
加減
かげん
社会
しゃかい
人
じん
になる(まだ
数
すう
年
ねん
先
さき
ですが)ことですし、ちゃんと
復習
ふくしゅう
&
考察
こうさつ
しておかなくてはいけないと
感
かん
じますね〜
では、
最後
さいご
の
話
はなし
としては、「
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
と
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
のどちらがいいのか?」ということについて
考察
こうさつ
していきたいと
思
おも
います。
簡単
かんたん
におさらい
10.
年金
ねんきん
ってどうよ?
基礎
きそ
知識
ちしき
編
へん
でも
述
の
べていましたが、
簡単
かんたん
に
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
と
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
についての
要旨
ようし
を
述
の
べてみましょう。
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
とは?
・
満期
まんき
の
後
のち
にもらえるカネ、すなわち
給付
きゅうふ
金
きん
の
金額
きんがく
がまず
決定
けってい
している
年金
ねんきん
・ 「
総
そう
年金
ねんきん
額
がく
が○○
円
えん
だから、
毎月
まいつき
××
円
えん
の
支払
しはら
い」というように
決定
けってい
する
・
見込
みこ
んだ
金利
きんり
によって
運用
うんよう
できると
想定
そうてい
する
ため、それ
以下
いか
の
利回
りまわ
りの
場合
ばあい
は
運用
うんよう
機関
きかん
が
負担
ふたん
を
負
お
う。
・
ユーザー(
年金
ねんきん
を
受
う
ける
側
がわ
)にとってはとても
気楽
きらく
な
年金
ねんきん
です
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
とは?
・
拠出
きょしゅつ
、すなわち
毎月
まいつき
支払
しはら
うカネがまず
決定
けってい
している
年金
ねんきん
・ 「
毎月
まいつき
××
円
えん
の
支払
しはら
いを
積
つ
み
立
た
てて、
満期
まんき
に○○
円
えん
の
給付
きゅうふ
」というように
決定
けってい
する
・
実際
じっさい
に
可能
かのう
だった
金利
きんり
によって
給付
きゅうふ
額
がく
が
決定
けってい
するので、
元金
がんきん
割
わ
れのリスクもある。
・
ユーザーに
対
たい
して
責任
せきにん
を
振
ふ
られるため、
相応
そうおう
の
知識
ちしき
がないと
扱
あつか
いにくいです
具体
ぐたい
的
てき
な
比較
ひかく
をしてみると?
さて、
簡単
かんたん
におさらいをしたところで
具体
ぐたい
的
てき
に
数字
すうじ
をあげてみましょう。
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
の
場合
ばあい
さまざまなタイプの
年金
ねんきん
がありますが(
国民
こくみん
年金
ねんきん
基金
ききん
、
厚生
こうせい
年金
ねんきん
、
共済
きょうさい
年金
ねんきん
、
小規模
しょうきぼ
企業
きぎょう
共済
きょうさい
など )、とりあえずシミュレータがシッカリしている
国民
こくみん
年金
ねんきん
基金
ききん
(A
型
がた
[15
年
ねん
給付
きゅうふ
保証
ほしょう
、
終身
しゅうしん
]を1
口
くち
)
をモデルにして
考
かんが
えていきます。
A
型
がた
1
口
くち
、
加入
かにゅう
者
しゃ
(
昭和
しょうわ
55
年
ねん
5
月
がつ
1
日
にち
生
せい
25
歳
さい
、
加入
かにゅう
年月
としつき
35
年
ねん
0
月
がつ
予定
よてい
)
掛
か
け
金
きん
の
月額
げつがく
… 10,830
円
えん
35
年間
ねんかん
の
掛
か
け
金
きん
総額
そうがく
… 10830×12×35=
4,548,600
円
えん
受
う
け
取
と
り
給付
きゅうふ
金
きん
年額
ねんがく
… 360,000
円
えん
保証
ほしょう
期間
きかん
(15
年
ねん
)の
給付
きゅうふ
金
きん
総額
そうがく
360,000×15=
5,400,000
円
えん
複利
ふくり
計算
けいさん
による
年利
ねんり
…
0.96%
所得
しょとく
税
ぜい
、
住民
じゅうみん
税
ぜい
控除
こうじょ
を
考慮
こうりょ
した
実質
じっしつ
年利
ねんり
…
2.13%
(
所得
しょとく
税
ぜい
、
住民
じゅうみん
税
ぜい
の
合計
ごうけい
税率
ぜいりつ
を20%と
仮定
かてい
しています)
こうなります。
まぁ
給付
きゅうふ
が
保証
ほしょう
されている
間
あいだ
の
期間
きかん
だけ
合計
ごうけい
した
金額
きんがく
ですので、もっと
長生
ながい
きしたら
金利
きんり
は
高
たか
くなります。
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
の
場合
ばあい
これの
方
ほう
がよっぽどタイプが
多
おお
いので、
一概
いちがい
には
言
い
えませんが…
条件
じょうけん
をそろえるために、
掛
か
け
金
きん
の
月額
げつがく
は
10,830
円
えん
としておきましょう(
実際
じっさい
は1,000
円
えん
単位
たんい
ですが、まぁご
愛嬌
あいきょう
)。また、
利率
りりつ
に
関
かん
しては
選
えら
ぶ
商品
しょうひん
によってまちまちですので、この
部分
ぶぶん
は
一旦
いったん
保留
ほりゅう
としておきます。
で、やっぱり
国民
こくみん
年金
ねんきん
基金
ききん
が
提供
ていきょう
しているもので、
東京
とうきょう
三菱銀行
みつびしぎんこう
によって
運営
うんえい
されているものを
基準
きじゅん
にすると…
加入
かにゅう
者
しゃ
情報
じょうほう
(
昭和
しょうわ
55
年
ねん
5
月
がつ
1
日
にち
生
せい
25
歳
さい
、
加入
かにゅう
年月
としつき
35
年
ねん
0
月
がつ
予定
よてい
)
掛
か
け
金
きん
の
月額
げつがく
… 10,830
円
えん
35
年間
ねんかん
の
掛
か
け
金
きん
総額
そうがく
… 10830×12×35=
4,548,600
円
えん
手数料
てすうりょう
月額
げつがく
…
国民
こくみん
年金
ねんきん
基金
ききん
へ(
加入
かにゅう
時
じ
2,000
円
えん
、
月額
げつがく
100
円
えん
)
東京
とうきょう
三菱銀行
みつびしぎんこう
へ(
月額
げつがく
420
円
えん
)
三菱信託銀行
みつびししんたくぎんこう
へ(
月額
げつがく
63
円
えん
)
合計
ごうけい
月
つき
583
円
えん
所得
しょとく
税
ぜい
、
住民
じゅうみん
税
ぜい
控除
こうじょ
のみから
考慮
こうりょ
した
実質
じっしつ
年利
ねんり
…
0.91%
(
所得
しょとく
税
ぜい
、
住民
じゅうみん
税
ぜい
の
合計
ごうけい
税率
ぜいりつ
を20%と
仮定
かてい
しています)
手数料
てすうりょう
などを
考慮
こうりょ
し、
上記
じょうき
の
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
と
同
おな
じだけの
給付
きゅうふ
額
がく
を
得
え
るために
必要
ひつよう
となる
年利
ねんり
率
りつ
…
1.25%
…ヲイ。
手数料
てすうりょう
の
月額
げつがく
だけで、
5%
を
持
も
っていかれているやないかい!
で、
年利
ねんり
率
りつ
1.25%を
超
こ
えなければ
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
でやった
方
ほう
がイイ、という
結論
けつろん
が…
その
上
うえ
15
年
ねん
以上
いじょう
(80
歳
さい
以上
いじょう
)
生
い
きた
場合
ばあい
にはさらに
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
の
方
ほう
が
有利
ゆうり
になる、と…
ちなみに、
給付
きゅうふ
を
受
う
ける
際
さい
にも
手数料
てすうりょう
を
取
と
られます
。あぁ…それでいて
元本
がんぽん
保証
ほしょう
もなし、
元本
がんぽん
割
わ
れしても
自己
じこ
責任
せきにん
の
名
な
のもとに
切
き
り
捨
す
てられます。
年金
ねんきん
控除
こうじょ
がなければほとんどウマミのない
金融
きんゆう
商品
しょうひん
かもしれません…
「リスクをとれば
相当
そうとう
のリターンを
得
え
ることもできる」
と
説明
せつめい
されていますが、
老後
ろうご
の
保障
ほしょう
であるはずの
年金
ねんきん
でリスクを
犯
おか
してどうする
と
言
い
いたいですね〜リスクを
犯
おか
すだけの
覚悟
かくご
があるのであれば、
株
かぶ
や
外貨
がいか
、
不動産
ふどうさん
などリターンの
大
おお
きい
金融
きんゆう
商品
しょうひん
はたくさんありますから。
さてさて、こんなところでしょうか。
ざっくりと
比較
ひかく
しただけでも
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
のアカン
部分
ぶぶん
が
際立
きわだ
ちますね…
まとめると、
・
年金
ねんきん
は
金融
きんゆう
商品
しょうひん
として
優秀
ゆうしゅう
だが、かけるなら
確定
かくてい
給付
きゅうふ
年金
ねんきん
がオススメ
・
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
は、
手数料
てすうりょう
による
負担
ふたん
が
大
おお
きすぎる
・ リスクをとる
覚悟
かくご
があるなら
株
かぶ
とかをした
方
ほう
がイイ
てなところです。
もちろん、
私
わたし
の
調査
ちょうさ
は
完璧
かんぺき
ではないので、
調
しら
べればもっとローリスクでハイリターンとなるステキな
確定
かくてい
拠出
きょしゅつ
年金
ねんきん
があるかもしれませんよ。(さすがにプロではないため、
全
すべ
てを
網羅
もうら
することは
不可能
ふかのう
なので、その
辺
あたり
は
各
かく
個人
こじん
が
調査
ちょうさ
してください。
申
もう
し
訳
わけ
ありませんが。)
←11.
年金
ねんきん
ってどうよ?
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ったらクリックお
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