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 12.確定かくてい給付きゅうふか?拠出きょしゅつか?

 年金ねんきんばなしさんかいになりました。さすがに今回こんかい最後さいごになるでしょうが…
 まぁわたしもエエ加減かげん社会しゃかいじんになる(まだすうねんさきですが)ことですし、ちゃんと復習ふくしゅう考察こうさつしておかなくてはいけないとかんじますね〜

 では、最後さいごはなしとしては、「確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきん確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんのどちらがいいのか?」ということについて考察こうさつしていきたいとおもいます。


 簡単かんたんにおさらい

 10.年金ねんきんってどうよ?基礎きそ知識ちしきへんでもべていましたが、簡単かんたん確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきん確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんについての要旨ようしべてみましょう。


 確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきんとは?

 ・ 満期まんきのちにもらえるカネ、すなわち給付きゅうふきん金額きんがくがまず決定けっていしている年金ねんきん
 ・ 「そう年金ねんきんがくが○○えんだから、毎月まいつき××えん支払しはらい」というように決定けっていする
 ・ 見込みこんだ金利きんりによって運用うんようできると想定そうていするため、それ以下いか利回りまわりの場合ばあい運用うんよう機関きかん負担ふたんう。
 ・ ユーザー(年金ねんきんけるがわ)にとってはとても気楽きらく年金ねんきんです


 確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんとは?

 ・ 拠出きょしゅつ、すなわち毎月まいつき支払しはらうカネがまず決定けっていしている年金ねんきん
 ・ 「毎月まいつき××えん支払しはらいをてて、満期まんきに○○えん給付きゅうふ」というように決定けっていする
 ・ 実際じっさい可能かのうだった金利きんりによって給付きゅうふがく決定けっていするので、元金がんきんれのリスクもある。
 ・ ユーザーにたいして責任せきにんられるため、相応そうおう知識ちしきがないとあつかいにくいです


 具体ぐたいてき比較ひかくをしてみると?

 さて、簡単かんたんにおさらいをしたところで具体ぐたいてき数字すうじをあげてみましょう。

 確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきん場合ばあい

 さまざまなタイプの年金ねんきんがありますが(国民こくみん年金ねんきん基金ききん厚生こうせい年金ねんきん共済きょうさい年金ねんきん小規模しょうきぼ企業きぎょう共済きょうさいなど )、とりあえずシミュレータがシッカリしている
国民こくみん年金ねんきん基金ききん(Aがた[15ねん給付きゅうふ保証ほしょう終身しゅうしん]を1くちをモデルにしてかんがえていきます。

  がたくち加入かにゅうしゃ昭和しょうわ55ねん5がつ1にちせい25さい加入かにゅう年月としつき35ねん0がつ予定よてい

 きん月額げつがく … 10,830えん
 35年間ねんかんきん総額そうがく … 10830×12×35=4,548,600えん
 給付きゅうふきん年額ねんがく … 360,000えん
 保証ほしょう期間きかん(15ねん)の給付きゅうふきん総額そうがく 360,000×15=5,400,000えん

 複利ふくり計算けいさんによる年利ねんり … 0.96%
 所得しょとくぜい住民じゅうみんぜい控除こうじょ考慮こうりょした実質じっしつ年利ねんり … 2.13%
 (所得しょとくぜい住民じゅうみんぜい合計ごうけい税率ぜいりつを20%と仮定かていしています)

 こうなります。
 まぁ給付きゅうふ保証ほしょうされているあいだ期間きかんだけ合計ごうけいした金額きんがくですので、もっと長生ながいきしたら金利きんりたかくなります。



 確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきん場合ばあい

 これのほうがよっぽどタイプがおおいので、一概いちがいにはえませんが…
 条件じょうけんをそろえるために、きん月額げつがく10,830えんとしておきましょう(実際じっさいは1,000えん単位たんいですが、まぁご愛嬌あいきょう)。また、利率りりつかんしてはえら商品しょうひんによってまちまちですので、この部分ぶぶん一旦いったん保留ほりゅうとしておきます。
 で、やっぱり国民こくみん年金ねんきん基金ききん提供ていきょうしているもので、東京とうきょう三菱銀行みつびしぎんこうによって運営うんえいされているものを基準きじゅんにすると…

  加入かにゅうしゃ情報じょうほう昭和しょうわ55ねん5がつ1にちせい25さい加入かにゅう年月としつき35ねん0がつ予定よてい

 きん月額げつがく … 10,830えん
 35年間ねんかんきん総額そうがく … 10830×12×35=4,548,600えん
 手数料てすうりょう月額げつがく … 国民こくみん年金ねんきん基金ききんへ(加入かにゅう2,000えん月額げつがく100えん
            東京とうきょう三菱銀行みつびしぎんこうへ(月額げつがく420えん
            三菱信託銀行みつびししんたくぎんこうへ(月額げつがく63えん
      合計ごうけい   つき583えん

 所得しょとくぜい住民じゅうみんぜい控除こうじょのみから考慮こうりょした実質じっしつ年利ねんり … 0.91%
 (所得しょとくぜい住民じゅうみんぜい合計ごうけい税率ぜいりつを20%と仮定かていしています)
 手数料てすうりょうなどを考慮こうりょし、上記じょうき確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきんおなじだけの給付きゅうふがくるために必要ひつようとなる年利ねんりりつ … 1.25%

 …ヲイ。手数料てすうりょう月額げつがくだけで、5%っていかれているやないかい!
 で、年利ねんりりつ1.25%をえなければ確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきんでやったほうがイイ、という結論けつろんが…
 そのうえ15ねん以上いじょう(80さい以上いじょうきた場合ばあいにはさらに確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきんほう有利ゆうりになる、と…

 ちなみに、給付きゅうふけるさいにも手数料てすうりょうられます。あぁ…それでいて元本がんぽん保証ほしょうもなし、元本がんぽんれしても自己じこ責任せきにんのもとにてられます。

 年金ねんきん控除こうじょがなければほとんどウマミのない金融きんゆう商品しょうひんかもしれません…
 「リスクをとれば相当そうとうのリターンをることもできる」説明せつめいされていますが、

老後ろうご保障ほしょうであるはずの年金ねんきんでリスクをおかしてどうする

 といたいですね〜リスクをおかすだけの覚悟かくごがあるのであれば、かぶ外貨がいか不動産ふどうさんなどリターンのおおきい金融きんゆう商品しょうひんはたくさんありますから。


 さてさて、こんなところでしょうか。
 ざっくりと比較ひかくしただけでも確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんのアカン部分ぶぶん際立きわだちますね…
 まとめると、

・ 年金ねんきん金融きんゆう商品しょうひんとして優秀ゆうしゅうだが、かけるなら確定かくてい給付きゅうふ年金ねんきんがオススメ
・ 確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんは、手数料てすうりょうによる負担ふたんおおきすぎる
・ リスクをとる覚悟かくごがあるならかぶとかをしたほうがイイ

 てなところです。

 もちろん、わたし調査ちょうさ完璧かんぺきではないので、調しらべればもっとローリスクでハイリターンとなるステキな確定かくてい拠出きょしゅつ年金ねんきんがあるかもしれませんよ。(さすがにプロではないため、すべてを網羅もうらすることは不可能ふかのうなので、そのあたりかく個人こじん調査ちょうさしてください。もうわけありませんが。)

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