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Was ist eine Kreditkarte?

Kreditkarten sind eines der beliebtesten Zahlungsmittel mit vielen Millionen Akzeptanzstellen weltweit. Die Karten werden von einer Bank wie z.B. der Deutschen Kreditbank (DKB) oder einem unabhängigen Kreditkartenanbieter wie z.B. American Express, herausgegeben und ermöglichen den Inhaber*innen bargeldloses Bezahlen in Geschäften, Restaurants oder im Internet.

Üblicherweise handelt es sich um eine personalisierte Plastikkarte, auf der neben einer einzigartigen Kreditkartennummer auch der Namen des Eigentümers, ein sog. CVC Code sowie ein Ausstellungs- und ein Ablaufdatum zu finden ist. Einige wenige Premium-Kreditkarten sind aus Metall, ein klassisches Beispiel hierfür ist die American Express Platinum Card.

• Kreditkartennummer: Die Kreditkartennummer ist eine 16-stellige einzigartige Nummer, die auf der Vorderseite einer jeden Kreditkarte, meist in Hochprägung, zu finden ist.
• Name des Kreditkarteninhabers: Unterhalb der Kreditkartennummer steht der vollständige Name derjenigen Person, der die Karte gehört. Der Name des Inhabers ist meist ebenfalls hochgeprägt.
• Gültigkeitsdatum: Die Gültigkeit einer Kreditkarte ist meist auf einige Jahre beschränkt und wird nicht mit einem konkreten Datum, sondern lediglich mit dem Monat und dem Jahr angegeben, in der die Gültigkeit ausläuft.
• Kartengesellschaft: Ob es sich um eine Visa, Mastercard oder American Express Kreditkarte handelt sieht man stets am Logo der jeweiligen Kartengesellschaft.
• UV-Merkmal (Hologramm): Kreditkarten verfügen über eine Reihe an Sicherheitsmerkmalen, eines der wichtigsten ist dabei das Hologramm, dass ähnlich wie bei einem Geldschein, vor Fälschung schützen soll.
• Unterschriftsfeld: Auf der Rückseite einer Kreditkarte befindet sich das sog. Unterschriftenfeld, hier sollte der Karteninhaber bei Erhalt seine Kreditkarte mit einem nicht-wasserlöslichen Stift unterschreieben. Wird bei einer Transaktion eine Unterschrift zur Authentifizierung verlangt, schützt die Original-Unterschrift auf der Karte vor Missbrauch durch unberechtigte Dritte.
• Kartenprüfnummer (CVC2, CVV2 oder CID): In der Regel handelt sich bei der Kartenprüfnummer um eine dreistellige Zahl auf der Kartenrückseite, die bei Zahlungen im Internet aus Sicherheitsgründen angegeben werden muss. So soll bestätigt werden, dass die Person die gerade mit der jeweiligen Karte bezahlt, diese auch physisch besitzt.
• EMV-Chip: Die meisten Kreditkarten sind mit einem sog. EMV-Chip ausgestattet, der Chip gewährleistet eine sichere Übermittlung von Zahlungsdaten und schützt zudem vor der illegalen Vervielfältigung einer Kreditkarte.
• Magnetstreifen: Ein meist schwarzer Streifen auf der Rückseite einer Kreditkarte, der in vielen Ländern bereits durch den EMV-Chip ersetzt wurde. Auch der Magnetstreifen diente einst der Übermittlung von Zahlungsdaten.
• NFC-Chip: NFC steht für „Near-Field-Communication“ (deutsch: Nahfeld-Kommunikation), der Chip ermöglicht das kontaktlose Bezahlen mit Kreditkarten an modernen Lesegeräten.

Welche Kreditkarten-Anbieter gibt es?

• Mastercard
• VISA
• American Express

In Deutschland gibt es drei große Kreditkartenanbieter: Visa, Mastercard und American Express. Zwar werden Visa und Mastercard häufiger akzeptiert, die Dichte der Annahmestellen für American Express Kreditkarten hat sich jedoch in den letzten Jahren drastisch verbessert.

So kann man inzwischen auch bei großen Ketten wie z.B. ALDI, IKEA, Rewe, Netto, Penny sowie auch im Internet bei Großhändlern wie Amazon mit Amex bezahlen. Während American Express bis auf wenige Ausnahmen seine verschiedenen Kreditkartenmodelle exklusiv vertreibt, werden Visa und Mastercard Kreditkarten immer in Kooperation mit einer Bank oder einem anderen Kreditkartenanbieter ausgegeben.

Kreditkarten-Anbieter sind also keine Banken, sie bieten lediglich das Abrechnungssystem und im Falle von Visa und Mastercard auch die Lizenz für die Ausgabe der Karten durch eine Bank oder ein unabhängiges Kreditkarteninstitut. Bei American Express umfasst das Angebot zudem ein umfangreiches Bonusprogramm mit dem durch Kreditkartenumsätze Punkte gesammelt und für allerlei Prämien eingetauscht werden können, das sog. Membership Rewards Programm.  

Welche Banken sind die besten Kreditkartenanbieter?

• Hanseatic Bank
• Deutsche Bank
• Sparkasse
• Bank Norwegian
• Revolut
• N26
• Solarisbank
• Commerzbank
• ING
• DKB
• Consorsbank
• Norisbank
• Hanseatic Bank
• Barclays
• Santander
• Consors Finanz
• 1822 Direkt
• Advanzia

Kreditkarten-Arten nach Kartenabrechnung

• Charge Card
• Debitkarte / Girocard
• Revolving-Card
• Prepaid Card

Charge-Card

Bei Charge-Karten findet die Abrechnung üblicherweise monatlich statt, sprich die geschuldeten Kreditkartenumsätze werden gesammelt zu einem festen Datum von einem Referenzkonto eingezogen.

Kreditkarteninhaber*innen verfügen für den Zeitraum zwischen den Abrechnungen, also im Normalfall für 30 Tage, über einen sog. Verfügungsrahmen, der auch als Kreditrahmen bezeichnet wird. Dabei handelt es sich de facto um einen zinsfreien, kurzfristigen Kredit, über dessen Höhe die Bank individuell und abhängig von der Einkommenssituation der Karteninhaber*innen entscheidet.

Wichtig ist, dass das Konto zum Zeitpunkt des Rechnungseinzugs ausreichend gedeckt ist oder die Rechnung über geschuldete Beträge pünktlich bezahlt wird, da sonst Zinsen anfallen können. Eine Rückzahlung in Raten ist bei dieser Kartenart nicht möglich. Bei Charge Kreditkarten wird in den meisten Fällen bei Beantragung eine Schufa-Abfrage durchgeführt um die Bonität der Antragssteller*innen zu überprüfen. 

	Charge-Card
💳 Verfügungsrahmen	Abhängig von der Bonität des Antragsstellers
✍️ Schufa-Prüfung	Ja
🏦 Individuelle Ratenzahlung	Nein

Debitkarte / Girocard

Bei Debitkarten werden sämtliche Kartenumsätze direkt von einem Referenzkonto eingezogen, es wird also kein Kreditrahmen mit monatlichem Einzug oder eine Ratenzahlung gewährt, eine Debitkarte funktioniert demnach ähnlich wie eine klassische Girocard oder EC-Karte.

Debitkarten werden grundsätzlich immer zusammen mit einem Girokonto angeboten, wird auf dem angebundenen Konto ein Dispokredit gewährt, findet bei Antragstellung eine Schufa-Abfrage statt.

Hinweis: Ein Dispokredit ist immer mit Zinsen verbunden und sollte daher nur im Ausnahmefall verwendet werden.

Wird kein Dispokredit auf dem Girokonto gewünscht oder seitens der Bank ermöglicht, kann eine Bonitätsprüfung auch entfallen. Besonders bei jüngeren Menschen ohne geregeltes Einkommen und bei Antragsteller*innnen mit schlechtem Schufa-Score, ist diese Art der Kreditkarte deswegen besonders beliebt. 

	Debitkarte / Girocard
💳 Verfügungsrahmen	Guthabenbasis + eingeräumter Dispokredit
✍️ Schufa-Prüfung	Nein (Ja, bei Dispokredit auf Girokonto)
🏦 Individuelle Ratenzahlung	Nein

Revolving-Card

Revolving Kreditkarten sind die wortwörtlichen Kreditkarten mit Verfügungsrahmen und der Möglichkeit geschuldete Umsätze auf Wunsch auch in Raten zurückzuzahlen. Hierbei sollte jedoch beachtet werden, dass eine Ratenrückzahlung immer verzinst wird.

Zwar bietet diese Art von Karte das höchste Maß an finanzieller Flexibilität, im Umkehrschluss besteht jedoch auch leicht die Möglichkeit Schulden anzuhäufen. Aufgrund dessen empfiehlt sich eine Revolving-Card ausschließlich für Menschen, die stets einen guten Überblick über ihre Finanzen haben.

Für Kreditkartenanbieter und Banken lässt sich mit dieser Art von Kreditkarte tendenziell am meisten Geld verdienen, da die Zinsen besonders bei Ratenrückzahlung geschuldeter Kreditkartenumsätze vergleichsweise hoch sind. Für die Beantragung einer Revolving Kreditkarte ist die Eröffnung eines neuen Girokontos oft nicht nötig, eine Bonitätsprüfung in Form einer Schufa-Abfrage findet in der Regel statt. 

	Revolving Card
💳 Verfügungsrahmen	Abhängig von der Bonität des Antragsstellers
✍️ Schufa-Prüfung	Ja
🏦 Individuelle Ratenzahlung	Ja

Prepaid Card

Der größte Unterschied zu allen anderen Kreditkarten-Arten ist, dass die Prepaid Card vor Verwendung mit Guthaben aufgeladen werden muss. Prepaid Kreditkarten sehen zwar aus wie normale Kreditkarten, es gibt jedoch weder einen Kreditrahmen noch die Möglichkeit getätigte Umsätze in Raten zurückzuzahlen.

Die meisten Prepaid Cards werden ohne Girokonto angeboten, auch sonstige Zusatzleistungen wie Versicherungen oder Vergünstigungen sucht man vergebens. Praktisch sind die Karten für Menschen ohne geregeltes Einkommen oder mit negativer Schufa, da auf eine Bonitätsprüfung verzichtet wird. 

	Prepaid Card
💳 Verfügungsrahmen	Guthabenbasis
✍️ Schufa-Prüfung	Nein
🏦 Individuelle Ratenzahlung	Nein

Wie funktioniert eine Kreditkarte?

Bei Kreditkartenmodellen vom Typ Charge-Card und Revolving-Card funktioniert eine Kreditkarte im wortwörtlichen Sinne, denn bei diesen Karten wird für einen kurzfristigen Zeitraum ein sog. Verfügungsrahmen von der herausgebenden Bank zur Verfügung gestellt.

In Höhe dieses bonitätsabhängigen Verfügungsrahmens, können weltweit Zahlungen und Abhebungen getätigt werden. Dabei handelt es sich letztendlich um einen kurzzeitigen, zinsfreien Kredit, der bei Fälligkeit zurückgezahlt werden muss. Die Abrechnung erfolgt meist monatlich per Rechnungsstellung oder Bankeinzug zu einem festgelegten Datum.

Debitkarten und Prepaid Cards sehen zwar oft aus wie normale Kreditkarten und können auch überwiegend genauso vielseitig im Alltag eingesetzt werden, tatsächlich sind dies jedoch keine echten Kreditkarten, da Inhaber*innen kein Kredit gewährt wird und Umsätze direkt von einem angebundenen Konto eingezogen werden. 

Wie beantragt man eine Kreditkarte?

Schritt 1: Kreditkarten-Vergleich durchführen

Am wichtigsten ist es, die passende Kreditkarte für das persönliche Nutzungsverhalten zu ermitteln. Daher sollten man sich zu Beginn Gedanken über die primären Einsatzszenarien der Karte machen.

• Ist man viel auf Reisen und benötigt neben kostenlosen weltweiten Bargeldabhebungen auch eine Reiserücktrittsversicherung? 
• Soll die Karte primär innerhalb der Eurozone für bargeldloses Bezahlen verwendet werden?
• Wird beabsichtigt mit der Kreditkarte Meilen oder Bonuspunkte zu sammeln?
• Wie sollen die Kartenumsätze abgerechnet werden?

Dies ist eine Auswahl der wichtigsten Fragen, die man sich im Vorfeld stellen sollte, denn nicht jede Kreditkarte passt zwangsläufig zum späteren Einsatzszenario. Ein entscheidender Faktor ist natürlich die Frage nach dem Budget, will man eine kostenlose Kreditkarte mit tendenziell schwächeren Zusatzleistungen im Geldbeutel haben oder lohnt sich eine Premium-Kreditkarte mit Jahresgebühr und Extras wie bspw. Versicherungen und Lounge-Zugang am Flughafen?

Wichtige Auswahlkriterien für Kreditkarten im Überblick: 

• Jahresgebühr
• Auslandseinsatzgebühr / Fremdwährungsgebühr für das Bezahlen außerhalb der Eurozone
• Gebühren für das Abheben von Bargeld innerhalb und außerhalb der Eurozone
• Abrechnungstyp (Charge, Revolving, Debit, Prepaid)
• Zusatzleistungen wie Versicherungen, Rabatte und Lounge-Zugang am Flughafen
• Meilen oder Punkte sammeln möglich
• Mit oder ohne Girokonto
• Mit oder ohne Schufa-Prüfung

Mit unserem Kreditkarten-Vergleichsrechner können die beliebtesten Kreditkarten in Deutschland nach diesen Kriterien gefiltert und bis zu drei verschiedene Kartenmodelle direkt miteinander verglichen werden. 

Schritt 2: Formular ausfüllen

Hier geht es hauptsächlich um persönliche Daten, die die Bank benötigt um einen Kartenantrag zu bearbeiten und einen etwaigen Verfügungsrahmen zu bestimmen.

• Name und Anschrift
• Geburtsdatum
• Berufliche Situation
• Einwilligung zur Bonitätsprüfung, falls nötig
• Angaben zu Lebens- und Wohnsituation
• Ggf. Kontoverbindung für die Abrechnung

Schritt 3: Legitimationsprüfung

Je nach Bank oder Kreditkartenanbieter gibt es insgesamt drei verschiedene Möglichkeiten der Legitimationsprüfung:

• In der Filiale:  Beantragt man eine Kreditkarte bei einer Filialbank, kann die Legitimierung direkt vor Ort in der Bankfiliale mit einem Lichtbildausweis stattfinden. 

• PostIdent-Verfahren: Nachdem der Online-Antrag ausgefüllt wurde, kann man sich mit einem Personalausweis oder Reisepass und einem PostIdent-Coupon in der nächsten Postfiliale als Antragssteller*in legitimieren lassen. Der Coupon kann entweder in digitaler Form auf dem Smartphone oder ausgedruckt vorgelegt werden. 

• VideoIdent-Verfahren: Diese Form der Legitimationsprüfung kann bequem von Zuhause aus durchgeführt werden, benötigt werden lediglich eine Webcam und ein gültiges Ausweisdokument. Die Legitimierung findet im Rahmen eines Video-Telefonats statt und dauert meist nur wenige Minuten. 

Schritt 4: Kreditkarte erhalten

Die Kreditkarte ist in aller Regel sofort einsatzbereit und kann unmittelbar nach Erhalt für Zahlungen und Abhebungen verwendet werden.

Jede Kreditkarte sollte umgehend auf dem dafür vorgesehenen Feld auf der Rückseite unterschreiben werden, es ist empfehlenswert Karte und PIN aus Sicherheitsgründen nicht zusammen aufzubewahren. 

Tipp: Es empfiehlt sich die Sperr-Hotline des jeweiligen Anbieters direkt im Handy einzuspeichern, so spart man bei Verlust oder Diebstahl wertvolle Zeit. Die Sperr-Hotline findet man bei den meisten Karten auf der Rückseite oder auf der Internetseite der Bank.

Kreditkarte online bestellen – so geht’s

Die meisten Kreditkarten können inzwischen online bestellt werden, dabei findet die Beantragung unkompliziert und ohne Papierkram statt. Folgende Schritte müssen in aller Regel durchlaufen werden:

• Antragsformular auf der Webseite der Bank oder des Kreditkartenanbieters aufrufen
• Persönliche Daten wie Geburtsdatum, Anschrift und Beruf angeben
• Identitäts-Authentifizierung per VideoIdent Verfahren, mit Hilfe einer Webcam und einem Ausweisdokument durchführen
• Antragsannahme durch die Bank
• Versand der Kreditkarte per Post
• PIN Nummer per Post, einige Tage verspätet aus Sicherheitsgründen
• Ggf. Aktivierung der Karte vor dem ersten Einsatz

Kreditkarte beantragen – wie lange dauert es?

Nachdem der Kreditkartenantrag von der Bank angenommen wurde, dauert es je nach Art der gewählten Legitimationsprüfung 7-10 Werktage bis man die physische Kreditkarte im Briefkasten hat. Der postalische Versand der PIN Nummer erfolgt aus Sicherheitsgründen 1-3 Werktage zeitversetzt.

Debitkarte oder Kreditkarte – welche Karte passt zu mir?

Das hängt von der persönlichen Bonität und dem gewünschten Maß an finanzieller Flexibilität ab. Sorgt eine Debitkarte stets dafür, dass lediglich maximal das sich auf dem Konto befindliche Guthaben ausgegeben werden kann, ermöglicht eine echte Kreditkarte dank Verfügungsrahmen mehr Spielraum bei höheren Ausgaben bspw. im Urlaub oder bei größeren Anschaffungen.

Kreditkarten mit Kreditrahmen werden grundsätzlich nur an Antragssteller*innen ausgegeben, die über ein geregeltes Einkommen verfügen und keine negativen Schufa-Einträge haben. Debitkarten hingegen können oft auch ohne Schufa-Prüfung beantragt werden, hier gilt es zu beachten, dass die meisten Debitkarten nur in Kombination mit einem angebundenen Girokonto erhältlich sind.

Im Allgemeinen empfehlen sich Kreditkarten mit Kreditrahmen nur für Menschen, die zu jedem Zeitpunkt einen Überblick über ihre finanzielle Situation haben, kommt man nämlich mit den Rückzahlungen der geschuldeten Umsätze in Verzug, können schnell Kosten durch Sollzinsen entstehen. 

Visa, Mastercard oder American Express?

Visa, Mastercard und American Express Kreditkarten werden in Deutschland mittlerweile flächendeckend im Einzelhandel, in Restaurants und auch im Online-Handel als Zahlungsmittel akzeptiert.

Dabei verfügen Visa und Mastercard Karten zumindest in Deutschland zwar noch über die meisten Akzeptanzstellen, American Express hat jedoch in den letzten Jahren kräftig aufgeholt, sodass man auch mit Amex Kreditkarten von vielen hunderttausenden Annahmestellen in der Bundesrepublik profitiert. Selbst Aldi, Rewe, Penny, IKEA, Amazon und viele weitere akzeptieren mittlerweile Amex Karten. 

Daher ist die Entscheidung für Visa, Amex oder Mastercard immer stark vom letztendlichen Kreditkartenmodell, den jeweiligen Gebühren der herausgebenden Bank und den enthaltenen Zusatzleistungen abhängig zu machen.

Will man bspw. die effektivste Kreditkarte zum Meilen und Punkte sammeln, sind einige Modelle von American Express die richtige Wahl, soll hingegen regelmäßig kostenlos Bargeld abgehoben und im EU Ausland bargeldlos bezahlt werden, sind einige Visa Karten empfehlenswert. Der Kreditkartenanbieter selbst sagt noch nicht sehr viel über die Qualität einer Kreditkarte aus, es kommt auf die oft sehr unterschiedlichen Konditionen und Leistungen des jeweiligen Kartenmodells an. 

Wie sicher ist eine Kreditkarte?

Kreditkarten sind nicht ohne Grund eines beliebtesten Zahlungsmittel weltweit, neben dem hohen Maß an Komfort beim bargeldlosen Bezahlen, gibt es eine Reihe an Vorkehrungen, die Kreditkarten auch zu einem der sichersten Zahlungsmittel überhaupt machen.  

• Kartenprüfnummer: Bei Mastercard und Visa handelt es sich um eine 3-stellige Nummer auf der Kartenrückseite, bei American Express befindet sich der sog. CVC Code auf der Vorderseite und ist 4-stellig. 
• Sicherheitszeichen: Heute verfügen die meisten Kreditkarten über ein Sicherheitszeichen, das nur unter UV-Licht erkennbar ist. 
• 3D-Secure: Hierbei handelt es sich um eine Zwei-Faktor-Authentifizierung bei Online-Transaktionen, die Käufern und Händlern ein hohes Maß an Schutz vor Kreditkartenbetrug im Internet bietet.
• Hologramm: Die bei Visa und Mastercard Kreditkarten verwendeten Hologramme sollen das physische Fälschen einer Kreditkarte erschweren. 
• EMV-Chip: Dieser Prozessorchip befindet sich heute in allen Kreditkarten und sorgt für einen deutlich höheren Schutz vor Betrug oder dem Kopieren einer Kreditkarte, als der veraltete Magnetstreifen. EMV bezeichnet dabei lediglich die Unternehmen, die diese Technologie um die Jahrtausendwende entwickelt haben (Europay International, Mastercard und Visa).

Welche ist die beste Kreditkarte in Deutschland?

Unserer Meinung nach ist die Deutschland Kreditkarte die aktuell die beste Kreditkarte in Deutschland. Mit dem dauerhaften und bedingungslosen Entfall einer Jahresgebühr und weltweit gebührenfreien Abhebungen und Zahlungen kann die Visa Karte die in Kooperation mit der Hamburger Hanseatic Bank angeboten wird, durchweg überzeugen.

Die Top Kreditkarten im Vergleich

Kostenlose Kreditkarten | Kreditkarten mit Verfügungsrahmen | Kreditkarten ohne Girokonto | Kreditkarten ohne Schufa | Prepaid-Kreditkarten | Virtuelle Kreditkarten | Payback Kreditkarten | Kreditkarten mit Versicherung | Kreditkarten für Studenten | Reisekreditkarten | Cashback-Kreditkarten | Meilen Kreditkarten | Goldene Kreditkarten | Platin Kreditkarten | Schwarze Kreditkarten | Business Kreditkarten

Top kostenlose Kreditkarten im Überblick

Top Kreditkarten mit hohem Verfügungsrahmen

Top Kreditkarten ohne Girokonto im Vergleich

Top Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung

Top Prepaid Kreditkarten im Vergleich

Top Virtuelle Kreditkarten im Vergleich

Top 3 Payback Kreditkarten im Vergleich

Top 3 Kreditkarten mit Versicherung im Überblick

Top 3 Kreditkarten für Studenten im Überblick

Top 3 Reisekreditkarten – im Ausland gebührenfrei bezahlen und abheben

Die besten Kreditkarten mit Cashback im Vergleich

Top Kreditkarten zum Meilen sammeln im Vergleich

Goldene Kreditkarten im Vergleich: die beliebtesten Mastercard Gold, Visa Gold und Amex Gold

Platin Kreditkarten im Vergleich

Top 3 schwarze Kreditkarten im Vergleich

Aktuelle Kreditarten-Aktionen: Kreditkarten mit Startbonus

• Miles & More Goldcard: 4.000 – 10.000 Miles & More Meilen + 2 Gutscheine für die Flughafen-Lounge (aktionsbedingt)
• Miles & More Blue Card: 500 Meilen Bonus
• Amex Payback Kreditkarte: 1.000 – 4.000 Payback Punkte Bonus (aktionsbedingt)
• Amex Platinum Business: 200 – 250€ oder 50.000 – 75.000 Membership Rewards Punkte (aktionsbedingt)
• Amex Business Goldcard: 175 – 200€ oder 40.000 – 50.000 Membership Rewards Punkte
• American Express Blue Card: 25€ Neukunden Bonus

Die beliebtesten Business Kreditkarten im Überblick

Welche ist die beste Kreditkarte für Freiberufler und Selbstständige?

Wir empfehlen die folgenden Kreditkarten für Freiberufler und Selbstständige:

• FYRST
• Finom
• N26 Mastercard Business
• Miles & More Kreditkarte Gold Business
• American Express Business Gold Kreditkarte
• American Express Business Platinum Kreditkarte
• Holvi
• Revolut Business

Weitere Kreditkarten, die wir getestet haben

Kreditkarten Vergleich – die besten Kreditkarten in Österreich

Kreditkarten Vergleich in der Schweiz – die besten Schweizer Kreditkarten

• N26 Kreditkarte
• American Express Platinum
• Swiss Miles & More Classic Duo
• Swiss Bankers Travel Prepaid Mastercard
• Swiss Miles & More Classic Gold

Kreditkarten Tipps: verschiedene Karten für optimale Nutzung kombinieren

Wir empfehlen die folgenden kostenlosen Kreditkarten zu kombinieren, um in jedem Fall maximal von den individuellen Zusatzleistungen zu profitieren:

• Deutschland Kreditkarte: Bargeldabhebungen & Kartenzahlungen im Ausland
• Payback American Express: Punkte & Meilen sammeln
• Santander BestCard Basic: 1% Tankrabatt

Anleitung: So funktioniert unserer Kreditkarten Vergleich

Mit den unterschiedlichen Suchkriterien im Kreditkarten Vergleich, lassen sich sich zuerst die vielen verfügbaren Kreditkarten nach persönlichen Wünschen filtern, die Vergleichsfunktion stellt ähnliche Kreditkartenmodelle gegenüber und ermöglicht einen tabellarischen Vergleich der jeweiligen Konditionen und Leistungen.

1. 6 Basis Kategorien: Die Kreditkarten werden im oberen Bereich der Suchmaske in 6 Kategorien unterteilt: Alle Kreditkarten, Kostenlose Kreditkarten, Ohne Girokonto, Meilen Kreditkarten, Prepaid Kreditkarten und Karten mit Ratenzahlung. Wer die verfeinerten Filter unterhalb dieser sechs Kategorien nicht nutzen möchte, kommt durch Klicken einer dieser Kategorien direkt zu allen Kreditkarten, die dieses übergeordnete Merkmal aufweisen z.B. zu den kostenlosen Kreditkarten.
2. Suchergebnis verfeinern: Soll das Suchergebnis verfeinert werden, stehen weitere Filter zur Verfügung, die sich auf die Gebühren, das Kartensystem (American Express, Visa oder Mastercard), die Art der Abrechnung, diverse Besonderheiten wie z.B, die Möglichkeit Meilen & Punkte zu sammeln, den Status (Standard, Gold, Platinum), enthaltene Versicherungen und Rabatte wie z.B. Tankrabatte beziehen.
3. Gefilterte Karten vergleichen: Bleiben nach Auswahl der Filter mehrere Kreditkarten übrig, können diese individuell durch klicken auf „Kreditkarte vergleichen“ zu einem direkten Kreditkarten Vergleich mit einer anderen Karte ausgewählt werden. Per Smartphone lassen sich zwei Karten direkt miteinander vergleichen, auf einem Desktop Computer können drei Karten verglichen werden.
4. Kreditkarte beantragen: Ist die für das persönliche Nutzungsverhalten passende Kreditkarte gefunden, gelangt man durch einen Klick auf den grünen Button mit der Aufschrift „Zur Bank“ zum Anbieter. Hier kann die gewünschte Karte dann in folgenden Schritten beantragt werden:
   • Kreditkarten-Antrag ausfüllen: Dies geschieht überwiegend online, bei Filialbanken kann der Antrag auch vor Ort in der Bank ausgefüllt werden. Der Antrag fragt üblicherweise persönliche Daten wie Name, Geburtsdatum, Beruf, Einkommen und Wohnsituation ab.
   • Legitimationsprüfung: Antragsteller*innen müssen ihre Identität nachweisen, das geht entweder per Videoident-Verfahren mit Hilfe einer Webcam und eines amtlichen Lichtbildausweises, per Postident-Verfahren in der nächsten Postfiliale mit einem Ausweis und einem Postident-Coupon (auch digital auf dem Smartphone erhältlich) oder mit einem Ausweis in der Bankfiliale.
   • Erhalt der Kreditkarte per Post: Nachdem die Bank den Kreditkartenantrag angenommen hat und man sich erfolgreich authentifiziert habt, wird die physische Kreditkarte per Post versendet. Aus Sicherheitsgründen, erhält man die PIN Nummer einige Tage zeitversetzt, ebenfalls per Post.

Kreditkarten Test: So haben wir die Karten bewertet

Unsere Bewertungen haben wir anhand unterschiedlichster Kriterien vorgenommen um das gesamte Leistungsspektrum jeder Karte so wahrheitsgetreu und aussagekräftig wie möglich abzubilden. Im Folgenden werden diese Kriterien kurz erläutert.

• Ohne Girokonto: Da ein Kontowechsel meist mit erhöhtem Aufwand verbunden ist, punkten in dieser Kategorie Karten, die ohne angebundenes Konto ausgegeben werden.
• Eröffnungsprozess: Kreditkarten deren Anträge online ausgefüllt werden können und bei denen eine Legitimierung per VideoIdent-Verfahren möglich ist, bekommen in dieser Kategorie die volle Punktzahl .
• Jahresgebühr: Wird für das bloße Halten der Karte eine eine jährliche Grundgebühr fällig, muss in dieser Kategorie mit Abstrichen gerechnet werden, kostenlose Kreditkarten erhalten die höchstmögliche Punktzahl.
• Effektiver Jahreszins: Hier wird die Höhe der Zinsen für das verspätete Rückzahlen von geschuldeten Kreditkartenumsätzen bewertet, je niedriger der Zinssatz desto höher die Punktzahl.
• Startbonus: Gibt es einen Willkommens-Bonus für Neukunden in Form von Guthaben, Meilen oder sonstigen Prämien, werden hier weitere Punkte gesammelt, je besser der Bonus, desto höher die Punktzahl.
• Bezahlung: Karten die weltweit gebührenfrei zum bargeldlosen Bezahlen verwendet werden können, erreichen hier die höchstmögliche Punktzahl. Bei Karten mit Fremdwährungsgebühr werden Punkte abgezogen.
• Mobil bezahlen: Volle Punktzahl für Karten mit Apple Pay, Google Pay und NFC Funktion.
• Bargeldabhebung: Kreditkarten die weltweit gebührenfreies Abheben ermöglichen werden in dieser Kategorie besonders gut bewertet.
• Rechnungsausgleich: Ist es möglich geschuldete Umsätze per Lastschrift und nicht per Teilzahlung oder Überweisung zu begleichen, wird hier maximal gepunktet.
• Cashback: Kreditkarten die eine Rückvergütung auf bestimmte Ausgaben wie z.B. Tankumsätze bieten, schneiden in dieser Kategorie besonders gut ab.
• Bonuspunkte: Ermöglicht eine Karte das Sammeln von Punkten oder Meilen durch Umsätze, kann die Gesamtbewertung dadurch positiv beeinflusst werden.
• Versicherungen: Bietet eine Kreditkarte kostenlose Versicherungsleistungen, werden je nach Umfang des Versicherungsschutzes und der Bedingungen an dieser Stelle weitere Punkte verteilt.
• Rabatte: Kommt man durch das Halten einer bestimmten Karte in den Genuss von Vergünstigungen und Rabatten bei Kooperationspartnern, winken hier weitere Punkte für die Gesamtbewertung.
• Preis-Leistungsverhältnis: In dieser Kategorie werden zusammenfassend alle Kosten und Leistungen gegeneinander abgewogen.

Kreditkarten Vergleich – Unsere Testergebnisse

1. Deutschland Kreditkarte Classic: 1,4 (sehr gut)
2. awa7 VISA: 1,4 (sehr gut)
3. Revolut Karte: 1,5 (sehr gut)
4. Hanseatic Bank Genial Card: 1,6 (sehr gut)
5. American Express Platinum: 1,8 (sehr gut)
6. C24 Mastercard: 1,9 (sehr gut)
7. American Express Goldcard: 2,0 (gut)
8. TF Bank Kreditkarte: 2,0 (gut)
9. N26 Kreditkarte: 2,0 (gut)

Hat die Stiftung Warentest Kreditkarten getestet?

Die Angebote für Kreditkarten in Deutschland werden regelmäßig von der Stiftung Warentest unter die Lupe genommen, der letzte Kreditkarten Vergleich stammt aus Juli 2023 und beinhaltet wertvolle Tipps und Informationen rund um das Thema Kreditarten. Gegen eine Gebühr von 4,90€ kann der aktuelle Test eingesehen werden.

Kreditkarten Kosten: Diese Gebühren können entstehen

Es gibt unterschiedlichste Kreditkarten Kosten, die man vor dem Beantragen und beim Verwenden einer Kreditkarte kennen sollte. Nicht jede Bank erhebt für die gleiche Leistung wie z.B. das Abheben von Bargeld automatisch Gebühren, dennoch gibt es vier Hauptkategorien in die sich die Kosten einer Kreditkarte allgemein unterteilen lassen.

1. Jahresgebühr: Diese Kosten fallen für das bloße Halten der Karte an, bei manchen Karten entfällt die Jahresgebühr nachdem ein gewisser Mindestumsatz erreicht wurde, andere Anbieter verzichten komplett auf diese Gebühr. Die Höhe der Jahresgebühr für Kreditkarten liegt in Deutschland zwischen 0€ – 700€ und hängt stark von den enthaltenen Zusatzleistungen der jeweiligen Karte ab.
2. Gebühren beim Abheben: Will man am Geldautomaten Bargeld abheben so fällt dafür bei manchen Kreditkarten eine Gebühr an, die Höhe dieser Gebühr variiert je nach Bank stark und kann in Einzelfällen bis zu 5,95€ pro Vorgang und mehr kosten. Zum Glück gibt es zahlreiche Kreditkarten die weltweit gebührenfreies Abheben ermöglichen.
3. Fremdwährungsgebühr beim Bezahlen im Ausland: Besonders für bargeldlose Zahlungen außerhalb der Eurozone entstehen bei recht vielen Banken Kosten. Die sog. Fremdwährungsgebühr bewegt sich meist zwischen 1,5 – 2,5% des jeweiligen Betrages, entfällt jedoch auch wiederum bei manchen Anbietern komplett.
4. Kreditzinsen: Werden geschuldete Kreditkartenumsätze verspätet oder in Raten per Teilzahlung zurückgezahlt, entstehen Kreditzinsen die auch als Sollzinsen bezeichnet werden. Üblicherweise fallen diese Zinsen vergleichsweise hoch aus, weshalb es sich empfiehlt, geschuldete Umsätze immer pünktlich zu bezahlen.

Kreditkarte sperren: Was tun bei Diebstahl oder Verlust?

Wir empfehlen direkt nach Erhalt einer Kreditkarte die Sperr-Hotline der jeweiligen Bank im Handy einzuspeichern, so kann man im Ernstfall wertvolle Zeit sparen. Wichtig zu wissen ist, dass die Haftung für Karteninhaber*innen in jedem Fall bei Verlust oder Diebstahl auf 150€ begrenzt ist.

Kreditkarten von Banken die keine eigene Sperr-Hotline betreiben, können unter der 116 116 gesperrt werden, aus dem Ausland bitte die +49 116 116 wählen (es können Gebühren für den Anruf entstehen).

Größere Banken wie bspw. die DKB ermöglichen das Sperren der Karte über die eigene 24 Stunden Service Hotline.

Einige Banken bieten außerdem das Sperren der Karte per Banking-App an, das geht noch schneller und hat den Vorteil, dass wenn die Karte doch wieder auftaucht, schnell eine Entsperrung vorgenommen werden kann.

Kartensystem	Aus Deutschland	Aus dem Ausland
Mastercard	0800-071-3542	+1-636-722-7111
Visa	0800 8118440	+1 303 697 1096
American Express	069 97 97 1000	+49 69 97 97 1000
Diners Club	069 900 150 – 135 oder – 136	+49 69 900 150 – 135 oder – 136

Welche Kreditkarten kann man online benutzen

Grundsätzlich kann man alle Kreditkarten online benutzen, da heute der überwiegende Teil der Online-Händler Kreditkarten als Zahlungsmittel akzeptieren. Da nicht alle Online-Händler alle Kreditkarten akzeptieren, empfiehlt es sich vor allem für Inhaber*innen einer American Express Kreditkarte eine zusätzliche Master oder Visacard im Geldbeutel zu haben, da American Express Kreditkarten in Deutschland noch nicht überall angenommen werden.

Auch Prepaid- und Debitkarten können problemlos online benutzt werden, lediglich bei klassischen Girokarten kann es beim Online-Shopping öfter zu Problemen kommen, ist nur eine Girocard vorhanden, kann alternativ einfach per Bankeinzug oder Sofortüberweisung im Internet bezahlt werden.

Die Bank hat meine Beantragung abgelehnt. Was soll ich jetzt machen?

Lehnt die eine Bank einen Kreditkartenantrag ab, ist das kein Grund zur Sorge, denn dies bedeutet keinesfalls automatisch, dass man nirgendwo eine Kreditkarte beantragen kann. Unterschiedliche Banken haben einfach unterschiedliche Kriterien für die Antragsannahme.

So kann man Falle einer Ablehnung folgendes tun:

• Ähnliche Kreditkarte bei einer anderen Bank beantragen: Es gibt in Deutschland je Kartenart oft sehr ähnliche Angebote bei mehreren Anbietern, daher lohnt sich meist bei Ablehnung einfach der Versuch bei einer anderen Bank
• Kreditkarte ohne Schufa beantragen: Eine Ablehnung ist in vielen Fällen durch einen negativen Schufa-Eintrag begründet, daher empfiehlt sich alternativ die Beantragung einer Debit- oder Prepaid Kreditkarte

Im Allgemeinen kann man sagen, dass jeder der in Deutschland eine Kreditkarte beantragen möchte, das auch tun kann. Lediglich die Art der Karte und die enthaltenen Zusatzleistungen variieren aufgrund der individuellen Zahlungsfähigkeit der Antragsteller*innen.

Die beste Kreditkarte der Welt – das sind die teuersten Luxuskreditkarten

1. Centurion Card – American Express Black Card (Jahresgebühr ca. 2.150€ + ca. 6.400€ Anmeldegebühr)
2. Sberbank Visa Infinite Card (Jahresgebühr ca. 1700€)
3. Mastercard World Elite (Jahresgebühr 800€)
4. HypoVereinsbank Visa Infinite Card (Jahresgebühr ca. 600€)
5. JP Morgan Reserve Card (Jahresgebühr ca. 380€)
6. Bank of Dubai First Royale Credit Card (Jahresgebühr ca. 1.700€)

Häufig gestellte Fragen zum Thema Kreditkarten

Glossar – das BILD Lexikon zum Thema Kreditkarten

• Akzeptanzstellen: Geschäfte, Restaurants, Online-Shops und Geldautomaten, die Kreditkarten als Zahlungsmittel akzeptieren. 

• American Express:  Einer der drei größten Kreditkartenanbieter weltweit. American Express oder auch „Amex“ vertreibt seine Kreditkartenangebote nahezu ausschließlich exklusiv ohne wie VISA und Mastercard diese über Lizenzverträge mit Banken auszugeben. 

• Apple Pay: Der mobile Bezahldienst für Apple Geräte. Mit Hilfe einer digitalen Kopie der Kreditkarte auf dem Smartphone, kann kontaktlos und ohne PIN-Eingabe bezahlt werden.  Die Authentifizierung der Karteninhaber*innen erfolgt bei den meisten Geräten durch Fingerabdruck- oder Gesichts-Scan.

• Auslandseinsatzentgelt: Eine Gebühr die vom Kreditkartenanbieter oder der herausgebenden Bank bei Zahlungen außerhalb der Eurozone verlangt wird, meist zwischen 1 – 2,5% des jeweiligen Betrages. Diese Gebühr fällt in manchen Fällen auch für das Abheben von Bargeld in Fremdwährung an. 

• Bonität: Beschreibt die Zahlungsfähigkeit einer Person, in Deutschland wird die Bonität meist mit Hilfe einer Schufa-Abfrage bei Beantragung einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen überprüft. Dadurch soll vorab geklärt werden ob Anstragsteller*innen in der Vergangenheit mit der Rückzahlung von Raten oder sonstigen Schulden in Verzug geraten sind. Je besser die Bonität, im konkreten Fall der sog. Schufa-Score, desto eher die Wahrscheinlichkeit für eine Kreditkarte angenommen zu werden.

• Charge-Card: Eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen, bei der üblicherweise sämtliche geschuldeten Beträge monatlich von einem Referenzkonto eingezogen werden. 

• Debitkarte: Die mit einer Debitkarte getätigten Umsätze werden unmittelbar von einem Referenzkonto eingezogen, es wird kein Kreditrahmen gewährt. 

• Dispositionskredit: Ein verzinster Überziehungskredit für Girokonten. Dispositionskredite sind aufgrund der meist hohen Verzinsung nicht empfehlenswert und werden grundsätzlich auch nur nach einer Bonitätsprüfung gewährt. Die Zinsen bei Inanspruchnahme des Dispokreditks werden zudem sofort fällig. 

• Girokonto: Meist das Hauptkonto für Privatkunden einer Bank, das zur Abwicklung des alltäglichen Zahlungsverkehrs verwendet wird.

• Google Pay: Der mobile Bezahldienst für kontaktloses Bezahlen mit Android Geräten. Durch die Hinterlegung der digitalen Kopie einer Kreditkarte auf dem mobilen Endgerät, wird das Mitführen der physischen Karte überflüssig.

• Mastercard: Einer der weltweit größten Kreditkartenanbieter mit rund 44 Millionen Akzeptanzstellen in 200 Ländern.

• Membership Rewards: Das Bonusprogramm von American Express. Karteninhaber*innen sammeln durch Kartenumsätze Bonuspunkte, die dann für Freiflüge, Sachprämien und viele weitere Leistungen eingetauscht werden können.

• Miles & More: Das Bonus- und Vielfliegerprogramm der Lufthansa. Durch die Verwendung einer Miles & More Kreditkarte zum Einkaufen und Flüge buchen, sammelt man Prämien- und Statusmeilen die u.A. für Sachprämien und Upgrades in die Business oder First Class verwendet werden können.

• Prepaid-Karte: Eine Kreditkarte die vor Verwendung mit Guthaben aufgeladen werden muss. Es wird kein Verfügungsrahmen gewährt, eine Schufa-Prüfung bei Antragsstellung entfällt.

• Prüfziffer: Auch als sog. CVC Code bezeichnet, befindet sich dieser dreistellige Zahlencode bei Visa und Mastercard Kreditkarten auf der Kartenrückseite, bei American Express Karten gibt es einen vierstelligen Code auf der Vorderseite. Der Code dient bei allen Kartenanbietern als zusätzliche Sicherheitsmaßnahme vor allem bei Online-Zahlungen.

• Schufa-Prüfung: Stellt die Zahlungsfähigkeit von künftigen Schuldnern fest. Je besser der persönliche sog. Schufa-Score einer Person, desto höher die Wahrscheinlichkeit für einen Kredit oder eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen angenommen zu werden.

• Verfügungsrahmen: Der Betrag über den Inhaber*innen einer Kreditkarte bis zum Abrechnungszeitpunkt frei verfügen können. De facto handelt es sich um einen zinsfreien Kurzzeitkredit, der üblicherweise zu einem monatlichen Stichtag zurückgezahlt werden muss.

• VISA: Zusammen mit Mastercard und American Express einer der größten Kreditkartenanbieter weltweit. Das amerikanische Unternehmen vertreibt seine Kartenmodelle in Deutschland über Banken und kleinere Kreditkartenanbieter mit Hilfe von Lizenzvereinbarungen. Visa Kreditkarten können bei rund 46 Millionen Akzeptanzstellen weltweit eingesetzt werden.

• V-Pay: Eine von Visa ausgegebene Debitkarte mit der in Europa vielerorts bezahlt und Bargeld abgehoben werden kann. Die V-Pay Technologie wird in Deutschland seit 2020 sukzessive durch Visa Debit ersetzt.

  Zuletzt aktualisiert: 04.04.2024