保ほ险公司こうし

保ほ险公司こうし是ぜ采さい用よう公司こうし组织形式けいしき的てき保ほ险人，经营保ほ险业务。

保ほ险公司こうし的てき业务流りゅう程ほど

保ほ险展业

保ほ险展业是保ほ险公司こうし引导具有ぐゆう同どう类风险的人じん购买保ほ险的行ぎょう为。保ほ险公司こうし通どおり过其专业人じん员直接ちょくせつ招揽业务称しょう作さく“直接ちょくせつ展てん业”，保ほ险公司こうし通どおり过保ほ险代理人だいりにん、保ほ险经纪人展てん业称为“间接展てん业”。

业务承保ほ

保ほ险人通どおり过对风险进行分析ぶんせき，确定是ぜ否いな承うけたまわ保たもて，确定保ほ险费率りつ和わ承うけたまわ保ほ条件じょうけん，最さい终签发保ほ险合同ごうどう的てき决策过程。

保ほ险理赔

保ほ险公司こうし在ざい承うけたまわ保ほ的てき保ほ险事故こ发生，保ほ险单受益じゅえき人じん提出ていしゅつ索さく赔申请后，根ね据すえ保ほ险合同ごうどう的てき规定，对事故じこ的てき原因げんいん和わ损失情じょう况进行ぎょう调查，并且予よ以赔偿的行ぎょう为。

保ほ险公司こうし的てき分ぶん类

保ほ险公司こうし可か以这样分类：

人寿じんじゅ保ほ险公司こうし，包括ほうかつ人壽じんじゅ保險ほけん、健康けんこう保險ほけん、傷害しょうがい保險ほけん及年金きん保險ほけん。
财产保ほ险公司こうし，包括ほうかつ火災かさい保險ほけん、海上かいじょう保險ほけん、旅たび遊ゆう保險ほけん、陸りく空そら保險ほけん、責任せきにん保險ほけん、保證ほしょう保險ほけん及經主管しゅかん機關きかん核かく准じゅん之の其他保險ほけん。
再さい保ほ险公司こうし是ぜ保ほ险公司こうし的てき保ほ险公司こうし，对保险公司こうし承うけたまわ担的风险进行分散ぶんさん和わ转嫁。

按照中華民國ちゅうかみんこく保ほ险法之の规定，人身じんしん保ほ险和财产保ほ险必须分开经营；而中华人民じんみん共和きょうわ国境こっきょう内ない的てき财产保ほ险公司こうし则也可か以销售保险期限きげん不ふ超ちょう过一年的短期人身保险。为了符合ふごう监管要求ようきゅう，有ゆう的てき保ほ险公司こうし成立せいりつ了りょう集しゅう团公司こうし，下しも设独立どくりつ核かく算さん的てき人寿じんじゅ保ほ险公司こうし和わ财产保ほ险公司こうし。

盈みつる利とぎ方式ほうしき

一个客户一定时期缴纳一次或数次保险费，保ほ险公司し将はた大量たいりょう客きゃく户缴纳的保ほ险费收集しゅうしゅう起おこり来らい，一发生保险事故，保ほ险公司こうし就支付づけ约定的てき赔款。如果自じ始はじめ至いたり终保险公司こうし的てき赔款支出ししゅつ小しょう于保险费收入しゅうにゅう，差さ额就成なり为保险公司こうし的てき“承うけたまわ保ほ赢利”。

例れい如，大量たいりょう分散ぶんさん的てき房ぼう屋や所有しょゆう者しゃ购买了りょう保ほ险单并且向こう保ほ险公司こうし支ささえ付づけ了りょう保ほ险费，如果保ほ险所指定してい的てき事故じこ发生，保ほ险人根ね据すえ保ほ险条款兑现保险责任にん。对于一些保单的持有者来说，他た们因为保险事故じこ的てき发生而获取的とりてき保ほ险金比ひ他所よそ缴纳的てき保ほ险费高だか得とく多た，而其他た一いち些人可能かのう因いん为整个保险期间都没ぼつ有ゆう发生保せいほ险事故こ而根本こんぽん没ぼつ有ゆう需要じゅよう获得赔款。合ごう计下来らい，保ほ险公司こうし所しょ支ささえ付づけ的てき总赔款要比ひ他た们获得とく的てき保ほ险费收入しゅうにゅう少しょう。二に者しゃ的てき差さ额形成けいせい费用和わ利り润。

从保险公司こうし收入しゅうにゅう保ほ险费到保ほ险公司こうし支ささえ付づけ赔款之の间的时间，保ほ险公司こうし可か以将保ほ险基金ききん进行投とう资赚取赢利。投とう资回报是保ほ险公司こうし利り润的重要じゅうよう来き源げん，可か以这样说，对于大だい多数たすう保ほ险公司こうし来らい讲，投とう资回报是其利润的唯一ゆいいつ来らい源げん。例れい如，保ほ险公司こうし必须支ささえ付づけ的てき赔款超ちょう出で保ほ费收入しゅうにゅう的てき10%，而保险公司こうし通どおり过投资获得とく的てき回かい报是保ほ费收入しゅうにゅう的てき20%，那な么保险公司し将はた赚取10%的てき利り润。但ただし是ぜ，由ゆかり于许多た保ほ险公司こうし认为投とう资无风险的てき政府せいふ债券或ある者もの其他低てい风险低回ていかい报的投とう资项目め是ぜ谨慎的てき选择，那な么控制せい赔款支出ししゅつ超ちょう出で保ほ险费收入しゅうにゅう的てき百分比低于投资收益率是非常重要的，因いん为这样保险公司こうし才ざい不ふ会かい赔本。

通つう过承保ほ赢利赚钱这种情じょう况在大だい多数たすう国家こっか的てき保ほ险行业是非常ひじょう稀有けう的てき，在ざい美国びくに，财产和わ意外いがい伤害保ほ险公司こうし的てき保ほ险业务在2003年ねん以前いぜん的てき五ご年ねん中ちゅう亏损了りょう$1423亿元。但ただし是ぜ在ざい此期间的总利润却是ぜ$684亿元，就是由よし于有投とう资收益えき承うけたまわ擔重任じゅうにん。一いち些保险业内ない人事じんじ指出さしで保ほ险公司こうし不可能ふかのう永なが远不靠もたれ投とう资收益えき而靠保ほ险业务收入しゅうにゅう支ささえ撑下去さ。

在ざい中国ちゅうごく，人寿じんじゅ保ほ险业获取利り润的来らい源げん主要しゅよう是ぜ一年期及一年期以下的人身意外伤害保险业务，人にん寿ことぶき保たもつ险的总公司こうし经常通どおり过控制せい分ぶん支ささえ机つくえ构的赔付率りつ来らい实现，虽然说投资收益えき是ぜ人寿じんじゅ保ほ险业的てき利り润来源げん之の一いち，但ただし是ぜ由よし于投资渠道どう并不十じゅう分ふん广阔，另外金融きんゆう环境，尤ゆう其是投とう资领域いき的てき环境并不十じゅう分ふん规范，所以ゆえん投とう资收益えき对利润的贡献不ふ是ぜ很可观。在ざい中国ちゅうごく，人寿じんじゅ保ほ险业的てき费用主要しゅよう靠もたれ长期人寿じんじゅ保ほ险来实现。

在ざい保險ほけん行ぎょう業ぎょう中ちゅう，人壽じんじゅ保險ほけん公司こうし每年まいとし都と能のう有可ゆか觀かん的てき盈みつる利り。長期ちょうき人壽じんじゅ保險ほけん或ある稱たたえ儲もうか蓄人壽じんじゅ保險ほけん，其保險ほけん收入しゅうにゅう和わ償つぐなえ付づけ方式ほうしき跟一般いっぱん保險ほけん不同ふどう，因いん此，其盈利り方法ほうほう也有やゆう別べつ於一般いっぱん保險ほけん。在ざい一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽じんじゅ保險ほけん公司こうし的てき虧損機會きかい遠とお比ひ一般いっぱん保險ほけん公司こうし低ひく。

長期ちょうき保險ほけん合あい約やく的てき性質せいしつ尤ゆう如「零れい存そん整せい付づけ」的てき儲もうか蓄存款。保險ほけん公司こうし跟客戶ど訂てい定じょう的てき合ごう約やく期き可能かのう長ちょう達たち二に十じゅう年ねん、或ある至いたり受保人じん六ろく十じゅう歲さい、甚或至いたり一いち百ひゃく歲さい。雙方そうほう擬なずらえ定てい到いた期き提つつみ款金額がく；亦また即そく人壽じんじゅ保障ほしょう額がく（保ほ額がく）。客きゃく戶ど在ざい合ごう約やく期き內按期き供きょう款；亦また即そく繳付保ほ費ひ。保ほ額がく數すう目もく一般都大於總保費，並なみ有ゆう回報かいほう收益しゅうえき，事實じじつ上じょう，其長期き平均へいきん回報かいほう率りつ跟銀行ぎんこう存そん款利率りつ相しょう約やく。為ため保證ほしょう未來みらい的てき償つぐなえ付づけ需要じゅよう，保險ほけん公司こうし早はや已やめ為ため客きゃく戶ど作出さくしゅつ「零れい存そん整せい付づけ」的てき「存そん款」安やす排はい，而大部ぶ份的「存そん款」都みやこ是ただし投なげ放ひ於一些長期債券去。

雖然不同ふどう的てき投とう保ほ人じん向こう保險ほけん公司こうし訂てい立りつ相しょう同どう的てき供きょう款年期き承諾しょうだく，但ただし由よし於每位い客きゃく戶ど跟保險ほけん公司こうし訂てい立合たてあい約やく時どき的てき年齡ねんれい不同ふどう，其壽命いのち時間じかん有ゆう別べつ，部ぶ份年長者ちょうじゃ較有機會きかい未み能のう完成かんせい供きょう款便逝世，因いん此，保險ほけん公司こうし將はた按較大だい年齡ねんれい組ぐみ別べつ的てき客きゃく戶ど多た徵收ちょうしゅう點てん附加ふか費ひ（即そく保ほ費ひ較高），以彌補ほ未收みしゅう足あし「存そん款」（保ほ費ひ）便びん逝去せいきょ的てき可能かのう。由よし於投保ほ人數にんずう目め龐大，死亡しぼう率りつ較穩定じょう，保險ほけん公司こうし較易掌握しょうあく有ゆう關數かんすう據よりどころ，亦また能のう準じゅん確かく及公平地ひらち計けい算出さんしゅつ不同ふどう年齡ねんれい的てき保ほ費ひ率りつ。

人壽じんじゅ保險ほけん公司こうし能のう準じゅん確かく掌握しょうあく償つぐなえ付づけ時間じかん，因いん此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費率而無須多冒風險，同時どうじ也能達たち致預期き的てき盈みつる利り。

保ほ险公司こうし的てき财务生存せいぞん能力のうりょく

当とう购买保ほ险时，保ほ险公司こうし财务的てき稳定和わ健康けんこう可能かのう是ぜ主要しゅよう应考虑的问题。保ほ险费支出ししゅつ通常つうじょう是ぜ为了给未来みらい多年たねん的てき损失做准备。正因まさより为如此，保ほ险公司こうし的てき生存せいぞん能力のうりょく是非ぜひ常つね重要じゅうよう的てき。近年きんねん来らい，许多保ほ险公司こうし陷おちい入にゅう破やぶ产（比ひ如亚洲金融きんゆう危机后きさき的てき日本にっぽん保ほ险业，911事件じけん后きさき的てき美び国保こくほ险业等とう），使つかい它们的てき客きゃく户失去さ了りょう保障ほしょう（或ある者もの依よ赖政府せいふ保ほ险保障ほしょう基金ききん在ざい事故じこ发生时获得とく很少的てき保ほ险金）。国外こくがい许多独立どくりつ的てき评级机つくえ构提供ていきょう保ほ险公司こうし的てき财务信しん息いき并对保ほ险公司こうし评定等とう级（如慕尼あま黑くろ再さい保ほ险），但ただし是ぜ在中ざいちゅう国こく，这样的てき公司こうし还很少しょう，经常要よう依よ靠もたれ中国ちゅうごく保ほ险监督とく管理かんり委い员会的てき公告こうこく来らい获取信しん息いき。

争そう论

保ほ险公司こうし与あずか保ほ户的博はく弈

在ざい给保户建立こんりゅう一いち个“安全あんぜん网”的てき过程中ちゅう，保ほ险公司こうし不ふ经意地ち发现它的保ほ户可能かのう并不像ぞう它们应该的てき那な样反对冒险（鉴于保ほ户认为危险属于保险公司つかさ了りょう），为了降くだ低てい这方面ほうめん的てき支出ししゅつ，保ほ险公司こうし通どおり过保险条款规定じょう，如果被ひ保ほ险人参加さんか或ある者もの进行了りょう一些活动导致保险标的损失的风险扩大时，保ほ险公司こうし可か以减轻责任にん。

例れい如，责任保ほ险人不ふ提供ていきょう客きゃく户需要じゅよう的てき因いん国こく际民事みんじ侵おかせ权导致责任にん的てき保ほ险。即そく使つかい责任保ほ险人失しつ去さ了りょう理性りせい而试图提供ていきょう这样的てき保障ほしょう，这样做也违反了りょう大だい多数たすう国家こっか不ふ允まこと许这种保险存在そんざい的てき政策せいさく，是ぜ违法的てき。

当然とうぜん有人ゆうじん认为这样做违背せ了りょう保ほ险的初はつ衷，虽然对于保ほ险公司こうし及政府せいふ来らい说，这是不ふ得とく已やめ的てき。

拒こばめ保ほ

拒こばめ保ほ是ぜ一いち些保险公司こうし常常つねづね在ざい一些地理区域或者某些情况下拒绝提供保险保障，常つね因いん为这些地方ちほう或ある这些情じょう况有引起风险增加ぞうか的てき可能かのう性せい。对这些评估要求ようきゅう必须真ま实可靠もたれ，否いや则就是ぜ基もと于歧视。

当とう保ほ险人决定保ほ险费或ある者もの费率时，对风险的评估所しょ考こう虑可计量的てき因いん素もと，包括ほうかつ地理ちり位置いち、信用しんよう等とう级、性せい别、职业、婚姻こんいん状じょう况，还包括ほうかつ受教育きょういく程度ていど。当然とうぜん，这些基本きほん要素ようそ的てき使用しよう无论适当与あずか否いや，常つね被ひ一些客户当做'不公平ふこうへい'对待或ある者もの种族主ぬし义，有ゆう时会引起关于如何いか确定保ほ险费的てき政治せいじ争そう论甚至いたり会かい引起政府せいふ干涉かんしょう并限制せい这些要素ようそ的てき使用しよう。

在ざい这方面ほうめん的てき反面はんめん意い见认为，保ほ险从业者的てき职业特とく点てん决定了りょう它们要よう对特定とくてい风险损失发生的てき可能かのう性せい进行适当分ぶん类。任にん何なん从理论上导致损失的てき风险增加ぞうか的てき要素ようそ，都と要よう引起费率的てき增加ぞうか。这个保ほ险的基本きほん原理げんり必须被ひ保ほ险公司こうし或ある者もの保ほ险集团遵循并正せい确操作そうさ，甚至对于非ひ營利えいり性せい组织也是一いち样。因よし而，用よう合法ごうほう的てき因いん素もと对潜在せんざい保ほ户进行辨べん识是保ほ险的中心ちゅうしん内容ないよう。所以ゆえん上述じょうじゅつ关于歧视的てき争そう论中唯ただ一いち被ひ“不公平ふこうへい”考こう虑的事ごと就是，一个团体因没有风险增加的实质因素而被歧视。因よし此，保ほ户通过忍受にんじゅ部分ぶぶん不ふ被ひ接受せつじゅ的てき因いん素もと被ひ使用しよう，来らい排除はいじょ对其他た保ほ户的要素ようそ歧视是ぜ必要ひつよう的てき。

倒たおせ閉

保險ほけん公司こうし有ゆう如其它有限ゆうげん公司こうし，倒たおせ閉則不能ふのう保証ほしょう客きゃく戶ど的てき信心しんじん。