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だいさん分野ぶんや保険ほけん

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だいさん分野ぶんや保険ほけん(だいさんぶんやほけん)とは、日本にっぽんにおける保険ほけん分類ぶんるいのひとつ。以下いかしめす「だいいち分野ぶんや」と「だい分野ぶんや」のいずれにもぞくさないとされる疾病しっぺい傷害しょうがい分野ぶんや保険ほけんであり、医療いりょう保険ほけん介護かいご保険ほけん傷害しょうがい保険ほけんなどがこれに該当がいとうする。

現在げんざい保険ほけん業法ぎょうほうにおいて、「だいさん分野ぶんや」として明確めいかく規定きていされている。保険ほけん会社かいしゃ生命せいめい保険ほけん会社かいしゃ損害そんがい保険ほけん会社かいしゃふたつに分類ぶんるいされ(どうほうだい3じょうだい2こう)、リスクの性質せいしつちがいから、生命せいめい保険ほけん生命せいめい保険ほけん会社かいしゃのみ、損害そんがい保険ほけん損害そんがい保険ほけん会社かいしゃのみがあつかうことができ、ひとつの保険ほけん会社かいしゃがその両方りょうほうあつかうことがきんじられているが(どうほうだい3じょうだい3こう)、だいさん分野ぶんや保険ほけん商品しょうひんは、生命せいめい保険ほけん会社かいしゃ損害そんがい保険ほけん会社かいしゃのどちらもあつかうことが可能かのうとなっている(どうほうだい3じょうだい4こうだい2ごうだい3じょうだい5こうだい2ごう)。

なお、2010ねん施行しこうされた保険ほけんほうにおいては、保険ほけん契約けいやくのうち、保険ほけんしゃひと傷害しょうがい疾病しっぺいもとづき一定いってい保険ほけん給付きゅうふおこなうことをやくするものを傷害しょうがい疾病しっぺい定額ていがく保険ほけんとして位置いちづけている(どうほうだい2じょうだい9ごう)。

医療いりょう保険ほけん概要がいよう

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医療いりょう保険ほけん疾病しっぺいまたは災害さいがいなどによる怪我けがによる入院にゅういん手術しゅじゅつさい経済けいざいてき損失そんしつおぎな目的もくてき販売はんばいされた生命せいめい保険ほけんまたは損害そんがい保険ほけん一種いっしゅである。 2001ねん各社かくしゃ全面ぜんめん解禁かいきんわせて発売はつばい強化きょうかし、CMや広告こうこくにする機会きかいえてきた。 また、対面たいめんでの募集ぼしゅう解禁かいきんされており、電話でんわ営業えいぎょうやDM、郵送ゆうそうによる簡便かんべん手続てつづきだけで契約けいやくができることもあり契約けいやくすう急激きゅうげきばした。

入院にゅういん日数にっすうおうじて給付きゅうふされる入院にゅういん日額にちがく給付きゅうふきん手術しゅじゅつ内容ないようによって給付きゅうふされる手術しゅじゅつ給付きゅうふきんなどをおも契約けいやくまたは特約とくやくとしており、その通院つういん投薬とうやくなど会社かいしゃ所定しょてい要件ようけんたす治療ちりょうかんして給付きゅうふきん支払しはらわれる特約とくやくなどがもうけられている。

従来じゅうらい生命せいめい保険ほけん死亡しぼう高度こうど障害しょうがい保険ほけんきんなど会社かいしゃごとにおおきなはなかったが、保険ほけん会社かいしゃ各社かくしゃはそれぞれ特徴とくちょうある商品しょうひん設計せっけいおこなうようになった。その一方いっぽうで、日本にっぽん医療いりょう現場げんば変化へんかわせて給付きゅうふ要件ようけん変化へんかしているため、保険ほけん自体じたい複雑ふくざつしている傾向けいこうもある。

日本にっぽんでは、米国べいこくとはことなる医療いりょう制度せいどつため、医療いりょう自己じこ負担ふたんについてのかんがかたおおきくことなる。日本にっぽん国民こくみんみな保険ほけんにより国民こくみんだれもが健康けんこう保険ほけん加入かにゅうをしていることから、高額こうがく療養りょうよう制度せいど医療いりょう控除こうじょなどの制度せいどがあるが、差額さがくベットだい交通こうつうなどの雑費ざっぴ、さらには休職きゅうしょくによる収入しゅうにゅう減少げんしょうなど、全額ぜんがく自己じこ負担ふたんになるコストを考慮こうりょすると、医療いりょう保険ほけん補完ほかんてき役割やくわりとして重要じゅうようであると位置いちづけられる。

保険ほけんりょう年間ねんかんいち定額ていがくまで生命せいめい保険ほけんりょう控除こうじょ対象たいしょうとなり、区分くぶん介護かいご医療いりょう保険ほけんりょう控除こうじょとなる。

医療いりょう保険ほけん変遷へんせん

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  • 入院にゅういん日数にっすう短期たんき医療いりょう技術ぎじゅつ高度こうどともない、身体しんたいへの負担ふたんすくない治療ちりょうえたこともあり、短期たんき入院にゅういんえてきた。医療いりょう制度せいどじょう長期ちょうき入院にゅういん医療いりょう点数てんすうげられる傾向けいこうがあるため、従来じゅうらい20日はつか以上いじょう入院にゅういん主流しゅりゅうだったが2010ねんごろまでには要件ようけん最短さいたん日帰ひがえ入院にゅういんまで短縮たんしゅくされることとなり、特約とくやくによりこれをカバーする短期たんき入院にゅういん特約とくやく最初さいしょから入院にゅういん日数にっすうみじかくても給付きゅうふされる医療いりょう保険ほけんが2000年代ねんだい後半こうはんには登場とうじょうした。このため180にちがた、120にちがた、60にちがたなどと給付きゅうふ日数にっすうみじかいプランも登場とうじょうした。
  • 救命きゅうめいりつ向上こうじょう医療いりょう技術ぎじゅつ高度こうどともな救命きゅうめいりつがり、これまでであればたすからないいのちたすかるようになった一方いっぽう半身不随はんしんふずい麻痺まひ様々さまざま障害しょうがいのこしての長期ちょうき入院にゅういんまたは自宅じたく療養りょうようえた。とくのう梗塞こうそく認知にんちしょうなどにかんしてはリハビリをふくめて1000にち以上いじょう入院にゅういんとなる場合ばあいもあり、医療いりょう保険ほけん給付きゅうふ期間きかん短期たんきとは逆行ぎゃっこうする問題もんだいてきた。

これらの問題もんだい解決かいけつする方法ほうほうとして就労しゅうろう不能ふのう障害しょうがい保険ほけんなどのあたらしい保障ほしょうも2010ねん以降いこう徐々じょじょ登場とうじょうしている。

  • 手術しゅじゅつ給付きゅうふ要件ようけん見直みなお従来じゅうらい保険ほけん会社かいしゃ独自どくじ設定せっていしていた会社かいしゃ所定しょてい給付きゅうふ要件ようけん(88しゅなど)であった手術しゅじゅつ種類しゅるい給付きゅうふきん不払ふばらいなどの温床おんしょうになっているとして2010ねん以降いこう契約けいやくしゃ給付きゅうふ対象たいしょう理解りかいしやすい公的こうてき健康けんこう保険ほけん制度せいど連動れんどうする手術しゅじゅつ給付きゅうふ医療いりょう保険ほけん提供ていきょうはじめた。その一方いっぽう各社かくしゃ独自どくじ商品しょうひん特徴とくちょううしなわれ、レーシックや埋伏まいふくなどによる給付きゅうふ現在げんざい販売はんばいされている保険ほけん商品しょうひんでは保障ほしょう対象たいしょうがいとなっている。
  • 先進せんしん医療いりょうなどへの対応たいおうくに認可にんかした医療いりょう機関きかんなどでの特定とくてい治療ちりょうたいして給付きゅうふされる。先進せんしん医療いりょう事前じぜん検査けんさ術後じゅつごなどには健康けんこう保険ほけん適用てきようされるが、治療ちりょうそのものは自費じひとなるため、治療ちりょうによっては高額こうがく医療いりょう発生はっせいすることがある混合こんごう診療しんりょうである。これらの費用ひようをカバーするための保障ほしょう特約とくやくとして提供ていきょうしている保険ほけん会社かいしゃおおい。

限定げんていてきあつかいから自由じゆう

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当初とうしょだいさん分野ぶんや保険ほけんについては、中小ちゅうしょう国内こくない生保せいほ外資がいし生保せいほあつかいが事実じじつじょうかぎられていた。[注釈ちゅうしゃく 1]1974ねんアメリカ合衆国あめりかがっしゅうこくアメリカンファミリあめりかんふぁみり生命せいめい保険ほけんげんアフラック生命せいめい保険ほけん株式会社かぶしきがいしゃ)が日本にっぽんでの営業えいぎょう開始かいしし、だいさん分野ぶんやぞくする医療いりょう保険ほけんとしてのがん保険ほけん発売はつばいした。だいさん分野ぶんや保険ほけん販売はんばい中小ちゅうしょう国内こくない生保せいほ外資がいし生保せいほかぎられるなか、同社どうしゃのがん保険ほけんにおける販売はんばいシェアは85%以上いじょう(1999ねん)にまでたっした時期じきもある。

1996ねん4がつ保険ほけんぎょうたいする規制きせい緩和かんわ意図いとしたしん保険ほけん業法ぎょうほう施行しこうされ、生命せいめい保険ほけんぎょう損害そんがい保険ほけんぎょう相互そうご参入さんにゅう解禁かいきんとなった。どうほう日本にっぽん国内こくない大手おおて保険ほけん会社かいしゃによるだいさん分野ぶんやへの参入さんにゅう可能かのうとするはずであったが、外資がいしけい米国べいこくけい保険ほけん会社かいしゃ要望ようぼうまえたアメリカ合衆国あめりかがっしゅうこくとの協議きょうぎ(1994ねんから毎年まいとし開催かいさいされた日米にちべい保険ほけん協議きょうぎ)の結果けっかだいさん分野ぶんや中小ちゅうしょう国内こくない生保せいほ外資がいし生保せいほかぎあつかいを2001ねんまで延長えんちょうする政策せいさく激変げきへん緩和かんわ措置そち)が決定けっていされた。2001ねんどう措置そち撤廃てっぱい期限きげんむかえたものの、同年どうねん1がつどう分野ぶんや参入さんにゅう解禁かいきんされたのは大手おおて生命せいめい保険ほけん会社かいしゃ損害そんがい保険ほけん会社かいしゃ子会社こがいしゃ生保せいほのみであり、大手おおて損保そんぽ市場いちば参入さんにゅうについては半年はんとしおくれのどう7がつからとなった[1]。 これをもってはじめてだいさん分野ぶんや販売はんばい完全かんぜん自由じゆうされ、おおくの保険ほけん会社かいしゃ参入さんにゅうすることとなった。

一般いっぱんてき生命せいめい保険ほけん(死亡しぼう保障ほしょう)に特約とくやく付加ふかされる場合ばあいと、医療いりょう保険ほけん自体じたい(入院にゅういん日額にちがく給付きゅうふ)をおも契約けいやくとする場合ばあいとがある。 2001ねん全面ぜんめん解禁かいきんされたことによりこれまで前者ぜんしゃあつかいしかできなかった国内こくない生命せいめい保険ほけん会社かいしゃも、後者こうしゃ医療いりょう保険ほけん単品たんぴんでの販売はんばい可能かのうとなった。

おもだいさん分野ぶんや保険ほけん商品しょうひん

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だいさん分野ぶんや保険ほけんにおける不当ふとう不払ふばら

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だいさん分野ぶんや保険ほけん自由じゆうともな多種たしゅ多様たよう商品しょうひん登場とうじょうしていったかたわらで、2005ねん保険ほけん業界ぎょうかい全体ぜんたいのモラルをわれる不祥事ふしょうじ保険ほけんきん不払ふばら事件じけん)が発生はっせい。その一環いっかんで、2006ねんには三井みつい住友海上火災保険すみともかいじょうかさいほけん販売はんばいしていただいさん分野ぶんや保険ほけんにて悪質あくしつ不払ふばらいが発覚はっかく。その損保そんぽ大手おおて東京とうきょう海上かいじょう日動にちどう火災かさい保険ほけん損害そんがい保険ほけんジャパン日本にっぽん興亜こうあ損害そんがい保険ほけんあいおい損害そんがい保険ほけんニッセイ同和どうわ損害そんがい保険ほけん)においても相次あいついでだいさん分野ぶんや保険ほけん不払ふばらいが発覚はっかくし、さらに損保そんぽ中堅ちゅうけん5しゃ富士火災海上保険ふじかさいかいじょうほけん共栄火災海上保険きょうえいかさいかいじょうほけん日新火災海上保険にっしんかさいかいじょうほけんスミセイ損害そんがい保険ほけん明治めいじ安田やすだ損害そんがい保険ほけん)や外資がいしけい2しゃAIU保険ほけんアメリカンホーム保険ほけん)においても不当ふとう不払ふばらいがおこなわれていたことが判明はんめいした。

このだいさん分野ぶんや保険ほけんにおける不払ふばらいは、契約けいやくしゃ請求せいきゅうしたのにもかかわらず保険ほけんきん支払しはらわないなど、分野ぶんや不払ふばらいと比較ひかくして悪質あくしつさが目立めだつと指摘してきされている。その背景はいけいには、保障ほしょうよりも商品しょうひん販売はんばいちからそそいでいたことにより、1つでもおお契約けいやく締結ていけつしたい保険ほけん代理だいりてん募集ぼしゅうじん商品しょうひん販売はんばいにおける免責めんせき事由じゆうとう説明せつめい不足ふそくといった不備ふびがあったり、商品しょうひん開発かいはつする保険ほけん会社かいしゃ自身じしん大量たいりょうあふれる商品しょうひん把握はあくができていなかったりなど、保険ほけん業界ぎょうかい利益りえき先行せんこうする業務ぎょうむ方針ほうしんによるものがあった。損保そんぽ業界ぎょうかいではすでに2005ねん11月、2006ねん9がつ - 10月にけてのわた不払ふばら調査ちょうさ不当ふとう不払ふばらいが大量たいりょう発覚はっかくしており、その直後ちょくごにこの問題もんだい発覚はっかくしてしまったことから、保険ほけん業界ぎょうかいへの信頼しんらいがさらにうすらぐ要因よういんとなった。

2007ねん3月14にち東京とうきょう海上かいじょう日動にちどう火災かさい保険ほけん日本にっぽん興亜こうあ損害そんがい保険ほけん、あいおい損害そんがい保険ほけん富士火災海上保険ふじかさいかいじょうほけん共栄火災海上保険きょうえいかさいかいじょうほけん日新火災海上保険にっしんかさいかいじょうほけん、ニッセイ同和どうわ損害そんがい保険ほけん日立ひたちキャピタル損害そんがい保険ほけん、AIU保険ほけん、アメリカンホーム保険ほけんの10しゃは、支払しはら体制たいせい重大じゅうだい不備ふびがあると金融きんゆうちょう指摘してきされ、業務ぎょうむ改善かいぜん命令めいれいうち東京とうきょう海上かいじょう日動にちどう火災かさい保険ほけん日本にっぽん興亜こうあ損害そんがい保険ほけん、あいおい損害そんがい保険ほけん富士火災海上保険ふじかさいかいじょうほけん共栄火災海上保険きょうえいかさいかいじょうほけん日新火災海上保険にっしんかさいかいじょうほけんの6しゃ同時どうじ一部いちぶ業務ぎょうむ停止ていし命令めいれい)の行政ぎょうせい処分しょぶんけるにいたった。[2]

かく損保そんぽ状況じょうきょうとしては、以下いかとおりである(2006ねん11月2にち時点じてん判明はんめいしていたデータをもとにしている)。

保険ほけん会社かいしゃ 件数けんすうけん 金額きんがくえん
三井みつい住友海上火災保険すみともかいじょうかさいほけん 1140 2おく8,400まん
損害そんがい保険ほけんジャパン 975 2おく7,000まん
日本にっぽん興亜こうあ損害そんがい保険ほけん 833 2おく1,500まん
東京とうきょう海上かいじょう日動にちどう火災かさい保険ほけん 805 2おく6,900まん
あいおい損害そんがい保険ほけん 470 1おく4,500まん
ニッセイ同和どうわ損害そんがい保険ほけん 142 3,700まん
富士火災海上保険ふじかさいかいじょうほけん 175 3,349まん
共栄火災海上保険きょうえいかさいかいじょうほけん 154 5,536まん
日新火災海上保険にっしんかさいかいじょうほけん 68 -
日立ひたちキャピタル損害そんがい保険ほけん 11 1043まん9せん
明治めいじ安田やすだ損害そんがい保険ほけん 2 -
スミセイ損害そんがい保険ほけん 1 -
アメリカンホーム保険ほけん 158 2,104まん
AIU保険ほけん 107 1,910まん
合計ごうけい:14 5,041 14おく7,200まん
  • ひょうないの「-」は公表こうひょうまたは不明ふめいあらわす。
  • 金額きんがくはおよその数値すうちふくまれている。

保険ほけん業界ぎょうかい全体ぜんたいにおける保険ほけんきん不払ふばら問題もんだい歴史れきし詳細しょうさいは、保険ほけんきん不払ふばら事件じけん参照さんしょうのこと。

脚注きゃくちゅう

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注釈ちゅうしゃく

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  1. ^ このため死亡しぼう保障ほしょう特約とくやくとして医療いりょう保険ほけん付加ふかした保障ほしょう提供ていきょうしていた。

出典しゅってん

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関連かんれん項目こうもく

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外部がいぶリンク

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