個人 理財
基礎
["Here's the philosophy of the rich and the poor. Poor people spend their money and invest what's left. The rich invest their money and spend what's left."
「
喺最
「 | 做
|
」 |
理財 計 劃
[評 估狀況 :個人 要 睇勻嗮反映 自己 財務 狀況 嘅資 訊-包括 係 自己 嘅資產 負債 表 同 損益 表 呀噉;資產 負債 表 會 列 出 嗮嗰個人 嘅資產 (包括 咗股 票 、儲 蓄戶口 入 面 嘅錢 、不動產 同 汽車 ...等 等 )同 埋 佢有啲咩負債 (包括 咗信用 咭爭 幾多 錢 同 供 樓 ...等 等 ),而損益 表 會 講 明 個人 喺一 段 時間 內賺到幾多 錢 同 有 乜使 費 ;有 齊 呢啲資 訊喺手 ,個人 就可以清楚 噉評估自己 嘅財務 狀況 。設立 目標 :個人 要 諗定一啲明確嘅目標,例 如「賺多啲錢」唔係一 個 明確 嘅目標 ,而「喺 65歲 退 休 ,到 時 自己 資產 值 5,000,000文 美 金 」就係一 個 明確 嘅目標 ;喺現實 應用 上 ,做理財 嘅人好 多 時 會 有 短期 同 長期 嘅目標 ,短期 嘅目標 可能 係 想 「到 咗今年 6月 就儲夠錢買 部 新 嘅手提 電腦 」,而長期 嘅目標 可能 係 講 想 退 休 嗰陣[註 1]自己 有 幾多 幾多 資產 。制定 計 劃:個人 要 諗好跟住落嚟啲使 費 或 者 投資 要點 安 排 ,包括 諗好嗮用咩方法 嚟做投資 同 埋 每 種 方法 投資 幾多 資產 ,例 如講明 每 個月 嘅入息 有 幾多 % 嘅要攞去投資 ,當 中 嗰啲投資 用 嘅錢有 幾多 % 嘅攞嚟買股 票 同 要 買 邊 隻 股 票 ,又 有 幾多 % 嘅要攞嚟買 外 匯同 要 買 邊 隻 外 匯... 呀噉(預 算 )。實行 計 劃:按第 4步 入 面 度 好 咗嘅計 劃嚟行事 。重 新 評 估:評 估自己 個 計 劃有冇實行 好 同 埋 係 咪一如意料噉達到目標。
計 劃因素
[預 算 :制定 計 劃嗰陣 實 要 諗嘅一 樣 嘢,一份預算會講明跟住落嚟手上嘅錢要攞嚟做邊啲用途(基本 使 費 、儲 蓄同投資 呀噉),仲 有 係 每 種 用途 會 霸使嘅錢嘅幾多 %;喺現代理 財 上 一種成日用嘅做法,係 所謂 嘅 50/30/20預 算法 ,即 係 將 自己 扣咗稅 之 後 嘅總入 息 分 做三 嚿[14]-應急 資金 :正路 嚟講,一個人梗要有嚿儲蓄攞嚟做應急用-人 生成 日 都會 有 啲意料 之 外 嘅使費 ,例 如係突然 間 病 咗要睇醫 生 、架 車 突然 壞咗要 攞去整 、或 者 係 俾公司 炒 咗要 齋 靠 儲 蓄生活 幾 個月 ... 呀噉;喺現代理 財 上 ,理財 計 劃師通常 會 建議 個人 起 碼有嚿等同 佢 3至 6個月 嘅生活 使 費 嘅錢,攞嚟做應急用 [15]。負債 (liability)[註 2]:一般 認 為 ,負債 係 一樣好危險嘅嘢,一 個人 借 咗錢就要還 ,還 起 錢 上 嚟仲要 俾利息 ,所以 一筆債係有可能會愈轆愈大嘅-事實 係 ,亂 咁孭債 上 身 (包括 亂 咁轆信用 咭)係 破產 最 常見 嘅原因 之 一 ;喺某啲情況 下 ,孭負債 上 身 可 以係有用 嘅理財 做法,例 如借錢 買 不動產 有 陣 時 著 數 過 直接 搵自己 錢 買 ;不 過 如非呢啲特殊 情況 ,多數 嘅理財 計 劃師都會 勸 啲客唔好孭負債 上 身 [16]。
信用 評 分 (credit score):信用 評 分 係 一個個體可以有嘅數值,反映 嗰個人 「值唔值得借錢 俾佢使 」-人 喺(例 如)買 房 地產 或 者 汽車 等 嘅嘢嗰陣往往 都 要 借錢 ;由 借錢 嗰方嘅角度 睇,佢借錢 誘因 係 想 靠 收 利息 嚟有著 數 ,所以 會 關 注 「借 咗錢俾呢個人 ,佢會唔會如期還 債 」嘅問題 ;因 為 噉,銀行 喺收到 一個人 嘅信息 ,話 想 借錢 嗰時,實 會 嘗試用 某 啲方法 評 估「嗰個人 會 如期還 債 」嘅機 率 有 幾 高 -而一個人嘅信用評分就正正係反映呢樣嘢嘅數值,數 值愈高 就反映 嗰個人 愈 大 機 率 如期還 債 ,於是銀行 就愈有 誘因 借錢 俾呢個人 [19]。有 關 信用 評 分 「具體 嚟講要點 計 」,唔同國家 地區 嘅做法 都 有 啲唔同 ,不 過 一般 嚟講,以下 呢啲因 素 都會 影響 一個人嘅信用評分[20]-- 佢而
家 呢刻有 冇爭人 錢 ,(假設 第 啲因素 不變 )愈 係 而家爭 緊人錢 ,評 分 就愈低 ; - 佢過往有冇準
時 還 債 -包括 咗找咭數,(假設 第 啲因素 不變 )愈 係 過 往有準 時 還 債 ,評 分 就愈高 ; - 佢有冇
管理 過 唔同類 嘅債,有 陣 時 銀行 會 覺 得 如果個人 管 過多 種 唔同嘅負債 (例 如借錢 買 車 同 信用 咭係兩 種 唔同嘅負債 ),假設 第 啲因素 不變 就表示 嗰個人 有 經驗 ,大 機 率 會 準 時 還 到 債 。
- 佢而
減稅 (tax break):好 多 國家 地區 嘅政府 ,都會 容 許 納稅 人 以某啲方式 減少 自己 要 交嘅稅 ,例 如政府 想 鼓 勵啲人 用 多 啲電動 汽車 ,所以 就俾買 電動 汽車 嘅人有 得 減稅 [21];減稅 呢家嘢會視 乎國家 地區 而有異 ,不 過 有理 財界 人士 指出 ,有 好 多 廿 一世紀初嘅人都唔識運用減稅-可能 令 自己 每年 可 以攞去使 嘅錢嘅量,少 咗成幾 千 文 美 金 咁多。屋 企 人 :個人 理財 另一樣重要考量係要點保障屋企人-好 多 人 都會 諗啲方法 ,想 確保 萬 一自己有乜不測,屋 企 人 都 唔會話 突然 間 冇錢使 ;例 子 可 以睇吓保險 (萬 一自己有咩意外,搞到自己 有 一排做唔到嘢,可 以有錢 攞返)、遺 囑 (講 明 自己 有 乜不測 嘅話,啲財產 要點 樣 留 俾屋企 人 )同 埋 信託 (將 財產 交俾信 得 過 嘅第三 者 ,要 後者 用筆 財產 幫交託 者 嘅屋企 人 )[22]。
... 呀噉。
財務 自由
[個人 揸住咗大拃股 票 同 債券 等 嘅投資 ,每 個 月收 嘅股 息 多 到 夠佢生活 ;- 佢
存 款戶口 等 嘅來源 因 為 有 大量 嘅錢,齋 靠 收 利息 都 已 經 大 把 錢 收 ; - 佢做咗好
多年 嘢,有 得 攞退 休 金 ; - 佢將
自己 擁 有 嘅房 地產 攞去租俾人住 ,自己 收 租; - (呢樣
比較 少 有 )佢出咗啲好 受歡迎 嘅創作 品 (包括 書 、樂曲 或 者 藝術 品 呀噉),有 得 收 版 稅 ;
... 呀噉。
拉 雜 概念
[- 簽賬咭(charge card):
信用 咭嘅一 種 ;同 一般嘅信用咭相似係,簽賬咭俾持 咭人買 嘢嗰陣轆,發 咭方會 俾錢,持 咭人要 定時 定 候 找咭數 ,如果唔係就要罰 錢 或 者 有 第 啲懲罰 ;而同一般信用咭最唔同嘅係,簽賬咭冇限 住 「持 咭人可 以使幾多 錢 」,所以 通常 淨 係 會 發 俾信用 評 分 好 嘅客[27]。 確定 給付 制 (defined benefit)同 確定 提 撥 制 (defined contribution):退 休 金 嘅兩種 常見 做法;確定 給付 制 係 指 負 責 俾退休 金 嗰方(通常 係 僱主)事 先 講 明 退 休 金 係 幾多 錢 ,而筆錢 嘅大細 取 決 於嗰位 員 工 嘅年紀 同 為 位 僱主作出 咗幾多 貢獻 ,而唔視 乎位員 工 嘅投資 所得 回報 ;確定 提 撥 制 就係指 負 責 俾退休 金 嗰方(僱主或 者 員 工 ,又 或 者 兩個 一齊 俾)定期 俾出啲錢做退休 金 ,而且筆 錢 仲 會 攞去做投資 轆大佢[28]。投資 策略 (investment strategy):指 一個玩投資嘅人採取嘅策略 ;廿 一世紀初嘅投資策略通常都仲係經驗之談-主要 係 由 玩投資 玩得多 嘅人諗「有 乜嘢投資 行為 大 機會 會 令 自己 賺到錢 」,並 且靠呢啲經驗 嚟教人 「投資 嗰時要 守 啲乜嘢法則 」;常用 嘅投資 策略 有 價 值投資 、增長 投資 同 埋 動 量 投資 呀噉[29]。證券 投資 基金 (investment fund):一嚿證券投資基金係指一班投資 者 將 佢哋啲錢夾埋一齊 ,跟住再 (通常 )請返個 識做投資 管理 嘅人幫佢哋手攞呢嚿錢去 做投資 ;例 如一班人將佢哋嘅錢夾埋一齊,有 100萬 美 金 ,跟住請位投資 管理 者 幫佢哋手攞呢嚿錢去 投資 ,最後 嚿錢變 咗 200萬 ,班 人 就齊齊 將 賺到嗰 100萬 攞去分 咗佢[30]。睇埋生命 週 期 基金 。
... 呀噉。
註釋
[睇埋
[文獻
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攷
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拎
[- Personal Finance Definition. Investopedia.
- Personal Finance. Investopedia.