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モラル・ハザード

出典しゅってん: フリー百科ひゃっか事典じてん『ウィキペディア（Wikipedia）』

モラル・ハザード（英えい: moral hazard）には、以下いかの3つの異ことなる意味いみがある。ただし、3.の意味いみは英語えいごの「moral hazard」にはなく日本にっぽん独自どくじのものであり、誤用ごようとされることが多おおい。また、論者ろんしゃによって意味いみが大おおきく異ことなり、扱あつかいの難むずかしい用語ようごである。

  1. プリンシパル=エージェント理論りろん。経済けいざい学がくのプリンシパル=エージェント関係かんけい（「使用しよう者しゃと被用者ひようしゃの関係かんけい」など）において、情報じょうほうの非対称ひたいしょう性せいによりエージェントの行動こうどうについてプリンシパルが知しりえない情報じょうほうや専門せんもん知識ちしきがある（片方かたがたの側がわのみ情報じょうほうと専門せんもん知識ちしきを有ゆうする）ことから、エージェントの行動こうどうに歪ゆがみが生しょうじ効率こうりつ的てきな資源しげん配分はいぶんが妨さまたげられる現象げんしょう。「隠かくされた行動こうどう」によって起おきる。
  2. 保険ほけんにおけるモラル・ハザード。保険ほけんに加入かにゅうしていることにより、リスクをともなう行動こうどうが生しょうじること。広義こうぎには、1.に含ふくまれる。
  3. 倫理りんりの欠如けつじょ。倫理りんり観かんや道徳どうとく的てき節度せつどがなくなり、社会しゃかい的てきな責任せきにんを果はたさないこと（「バレなければよい」という考かんがえが醸成じょうせいされるなど）。

プリンシパル=エージェント問題もんだい[編集へんしゅう]

プリンシパル=エージェント関係かんけいにおけるモラル・ハザードを、わかりやすくい換いかえれば以下いかの例れいが挙あげられる。

  • 外回そとまわりの営業えいぎょうマン（エージェント）が、上司じょうし（プリンシパル）の目めを盗ぬすんで、勤務きんむ時間じかん中ちゅうに仕事しごとを怠おこたる場合ばあい。
  • 医師いしまたは薬剤師やくざいしが不ふ必要ひつように多おおくの薬くすりを患者かんじゃに与あたえ、利益りえきを増ふやそうとする場合ばあい。
  • 会社かいしゃの株主かぶぬし（プリンシパル）が経営けいえい者しゃ（エージェント）を、業績ぎょうせきに連動れんどうする報酬ほうしゅうで任用にんようした場合ばあい、経営けいえい者しゃは会社かいしゃに大おおきな利益りえきをもたらせば高額こうがくの報酬ほうしゅうを得えるが、多額たがくの損失そんしつを会社かいしゃに与あたえても（あからさまな過失かしつ・故意こいが立証りっしょうされない限かぎりは）損失そんしつを負担ふたんする義務ぎむはなく、最悪さいあくでも解任かいにんされるのみである。このとき経営けいえい者しゃの収入しゅうにゅう期待きたい値ちを最大さいだい化かする経営けいえい判断はんだんは、会社かいしゃにとって最もっとも合理ごうり的てきな判断はんだんよりも、よりハイリスク・ハイリターンなものとなる。しかし、株主かぶぬしは経営けいえい判断はんだんのための十分じゅうぶんな情報じょうほうをもたないため経営けいえい者しゃの判断はんだんに任まかせるほかない。

建設けんせつ工事こうじ請負うけおい契約けいやく等とう日本にっぽんの請負うけおい契約けいやくの現場げんばにおいては、信義しんぎ則そくが「契約けいやく当事とうじ者しゃによるモラルハザードを禁止きんしする規則きそく」として扱あつかわれている[1]。

詳細しょうさいは「プリンシパル＝エージェント理論りろん」を参照さんしょう

ダブルモラルハザード[編集へんしゅう]

伝統でんとう的てきなプリンシパル＝エージェント理論りろんにおけるモラル・ハザードは、エージェントの行動こうどうについてプリンシパルが知しりえない情報じょうほうや専門せんもん知識ちしきがある場合ばあいを対象たいしょうとしてきた。これに対たいして、プリンシパルとエージェントの両者りょうしゃが、それぞれの努力どりょく水準すいじゅんが相手あいてに観測かんそくされないことを利用りようして自みずからの利益りえきを追求ついきゅうするような状況じょうきょうをダブルモラルハザード（英えい:double-sided moral hazard）と呼よぶ。

保険ほけんにおけるモラル・ハザード[編集へんしゅう]

参議院さんぎいん報告ほうこく書しょ[2]。

保険ほけん契約けいやく者しゃ側がわのモラル・ハザード[編集へんしゅう]

「モラル・ハザード」は本来ほんらいは保険ほけん業界ぎょうかいで使つかわれていた用語ようごで、「保険ほけんによって事故じこが補償ほしょうされる」という考かんがえが醸成じょうせいされ、被ひ保険ほけん者しゃのリスク回避かいひや注意ちゅうい義務ぎむを阻害そがいするという現象げんしょうを指さす。この場合ばあいの例れいとしては以下いかが挙あげられる。

  • 自動車じどうしゃ保険ほけんにおいて、保険ほけんによって交通こうつう事故じこの損害そんがいが補償ほしょうされることにより、「軽度けいどの事故じこなら保険ほけん金きんが支払しはらわれる」という考かんがえが醸成じょうせいされ、加入かにゅう者しゃの注意ちゅうい義務ぎむが散漫さんまんになり、かえって事故じこの発生はっせい確かく率りつが高たかまる場合ばあい。
  • 金融きんゆうにおいて、金融きんゆう機関きかんの倒産とうさんに伴ともなう連鎖れんさ倒産とうさんを防ふせぐため、あるいは預金よきん保護ほごのために行おこなう政府せいふの資金しきん注入ちゅうにゅうを予見よけんし、金融きんゆう機関きかんの経営けいえい者しゃ、株主かぶぬしや預金よきん者しゃらが、経営けいえいや資産しさん運用うんよう等とうにおける自己じこ規律きりつを失うしなう場合ばあい。この実例じつれいがコスモ信用組合しんようくみあいである。
  • 医療いりょう保険ほけんにおいて、診察しんさつ料りょうの半分はんぶん以上いじょうが保険ほけんで支払しはらわれるために、加入かにゅう者しゃが健康けんこう維持いじの注意ちゅういを怠おこたって、かえって病気びょうきにかかりやすくなる場合ばあい。

「火災かさい保険ほけんをかけたために、注意ちゅうい義務ぎむを怠おこたり、結果けっかとして火事かじのリスクが高たかまる」などのリスク回避かいひを疎おろかにすることを「モラール・ハザード」（morale hazard）、「火災かさい保険ほけんをかけておいて放火ほうかする」などの意図いと的てきに事件じけんを起おこすことを「モラル・ハザード」（moral hazard）と分わける場合ばあいもある。

特とくに、保険ほけん金きん詐取さしゅを目的もくてきとして故意こいに惹起じゃっきされる事故じこをモラルリスク（moral risk）と言いい分わける。保険ほけん金きん詐欺さぎ行為こういは刑法けいほう246条じょうの詐欺さぎ罪ざいに該当がいとうする犯罪はんざい行為こういである。

また、一部いちぶの社会しゃかい主義しゅぎ国こくで見みられるような努力どりょくしても努力どりょくしなくても生活せいかつ水準すいじゅんに変化へんかや差さがあまり生しょうじないのことから、全体ぜんたいが怠なまけていくことの例たとえにも用もちいられる。

2008年ねんのサブプライムショックを緩和かんわするため、アメリカ合衆国あめりかがっしゅうこく連邦れんぽう政府せいふが金融きんゆう機関きかんに公的こうてき資金しきんを投入とうにゅうしようとした時ときに、アメリカ合衆国あめりかがっしゅうこく議会ぎかいで「モラルハザードが発生はっせいする」との反対はんたい意見いけんが出でて、予算よさん案あんが否決ひけつされたこともある。一方いっぽう、保険ほけん者しゃと契約けいやく者しゃ、また弁護士べんごしなどが共謀きょうぼうして損害そんがいを過小かしょうに評価ひょうかさせようとするケースもある。

保険ほけん者しゃ側がわのモラル・ハザード[編集へんしゅう]

生損保せいそんぽ業界ぎょうかいは2005年ねんから2007年ねんの3年間ねんかんでも、損害そんがい保険ほけんでは128 万まん件けん以上いじょう、生命せいめい保険ほけんでは164 万まん件けん以上いじょうの保険ほけん金きん不払ふばらいが検出けんしゅつされ、延のべ200件けん以上いじょうの金融きんゆう庁ちょうの行政ぎょうせい処分しょぶんが行おこなわれている[2]。

また、2010年ねんには、不本意ふほんいな保険ほけんを掛かけられた状態じょうたいの被ひ保険ほけん者しゃが「契約けいやくの解除かいじょ」を請求せいきゅうできる被ひ保険ほけん者しゃ離脱りだつ制度せいどが導入どうにゅうされたが、窓口まどぐち職員しょくいんには周知しゅうちされていない保険ほけん会社かいしゃもあるという。

「倫理りんりの欠如けつじょ」[編集へんしゅう]

この「倫理りんりの欠如けつじょ」という意味いみでのモラルハザードは、英語えいごのmoral hazardにはない日本にっぽん独特どくとくの用法ようほうであり、海外かいがいではほぼ通用つうようしない。先述せんじゅつの「プリンシパル=エージェント問題もんだい」や「保険ほけんにおけるモラル・ハザード」も含ふくむ考かんがえである。

「モラル・ハザード」を日本語にほんごに翻訳ほんやくする際さい、直訳ちょくやくされたため「道徳どうとく的てき危険きけん」と訳やくされた。そして、

  • 保険ほけんに加入かにゅうして自みずからが火災かさいを起おこす保険ほけん金きん詐欺さぎ
  • 給食きゅうしょく費ひを払はらわない親おやの増加ぞうか

といった例れいをモラル・ハザードとして説明せつめいする際さいに、節度せつどを失うしなった非ひ道徳どうとく的てきな利益りえき追求ついきゅうを指さすという解釈かいしゃくがなされた。日本にっぽんで「モラル・ハザード」といえばこの意味いみをさすことが多おおい。しかし、このような「倫理りんり・道徳どうとく観かんの欠如けつじょ・崩壊ほうかい・空洞くうどう化か」という用法ようほうは、以前いぜんから誤用ごようとして識者しきしゃに指摘してきされていた。2003年ねん11月13日にち、国立こくりつ国語こくご研究所けんきゅうじょによる『第だい二に回かい「外来がいらい語ご」い換いかえ提案ていあん』によって、モラル・ハザードは「倫理りんり崩壊ほうかい」「倫理りんりの欠如けつじょ」との意味いみで用もちいられていた状況じょうきょうが報告ほうこくされている。

本来ほんらい、「モラル・ハザード」には道徳どうとく的てきな意味合いみあいはない。そもそも、英語えいごの “moral” には「道徳どうとく的てき」のほかに「心理しんり的てき」「教訓きょうくん的てき」といった用法ようほうもあり、モラルが「道徳どうとく」を意味いみするかどうかも一概いちがいには言いえない。保険ほけん業ぎょうや経済けいざい学がくにおける専門せんもん用語ようごとしての「モラル・ハザード」には上述じょうじゅつの通とおり経済けいざい学がく的てき・保険ほけん業ぎょう的てきな特別とくべつな意味いみがあるので、この語かたりを倫理りんり・道徳どうとくと関連かんれんさせて使つかう用法ようほうは正ただしくない。 しかし、近年きんねんでは国語こくご辞典じてんに「倫理りんりの欠如けつじょ」と定義ていぎされるなど[3]、数多あまたあるカタカナ語ごの一ひとつとして定着ていちゃくしつつある[4]。

用語ようごの歴史れきし[編集へんしゅう]

実じつは欧米おうべいにおいてもこの用語ようごの意味いみには混乱こんらんがある。デンベとボーデンの調査ちょうさによれば[5]、この用語ようごが初はじめて現あらわれたのは 1600年代ねんだいであり、1800年代ねんだい終盤しゅうばんにはイギリスの保険ほけん業界ぎょうかいで広ひろく使つかわれていた。この言葉ことばの初期しょきの用法ようほうにはネガティブな意味合いみあいがあり、（通常つうじょうは保険ほけん加入かにゅう者しゃ側がわの）詐欺さぎや非ひ倫理りんり的てきな行為こういを指さしていた。しかし、デンベとボーデンの指摘してきでは、1700年代ねんだいに意思いし決定けってい過程かていを研究けんきゅうした著名ちょめいな数学すうがく者しゃたちが “moral” を “subjective” （主観しゅかんの）という意味いみで使つかい、これが言葉ことばの中なかの真しんに倫理りんり的てきな側面そくめんを覆おおい隠かくしたものらしい[6]。

モラル・ハザードの概念がいねんは1960年代ねんだいの経済けいざい学者がくしゃたちにより新あらたな研究けんきゅうテーマとなったが、このときは非ひ倫理りんり的てきな行為こういや詐欺さぎは意味いみしなかった。経済けいざい学者がくしゃたちがこの言葉ことばで意味いみしたのはリスクが把握はあくされない場合ばあいに生しょうじ得える非ひ効率こうりつのことであり、関与かんよする人々ひとびとの倫理りんりや道徳どうとくのことではなかった。

脚注きゃくちゅう[編集へんしゅう]

  1. ^ 小林こばやし潔きよし司し、大本おおもと俊彦としひこ、横松よこまつ宗そう太ふとし、若わか公おおやけ崇たかし敏さとし「建設けんせつ請負うけおい契約けいやくの構造こうぞうと社会しゃかい的てき効率こうりつ性せい」『土木どぼく学会がっかい論ろん文集ぶんしゅう』第だい2001巻かん第だい688号ごう、土木どぼく学会がっかい、2001年ねん10月がつ、89-100頁ぺーじ、doi:10.2208/jscej.2001.688_89、2022年ねん8月がつ2日にち閲覧えつらん。 
  2. ^ a b 井上いのうえ涼子りょうこ 2007.
  3. ^ コトバンクモラルハザードデジタル大辞泉だいじせん、大辞林だいじりん 第だい三さん版はん、2015年ねん9月がつ26日にち閲覧えつらん。
  4. ^ 10分ふんで分わかる「モラル」の意味いみと使つかい方かた三省堂さんせいどう、2015年ねん9月がつ26日にち閲覧えつらん。
  5. ^ Dembe & Boden 2000, pp. 257–279
  6. ^ David Anderson, Ph. D. "The Story of the moral"（2009年ねん1月がつ10日とおか時点じてんのアーカイブ）

参考さんこう文献ぶんけん[編集へんしゅう]

関連かんれん項目こうもく[編集へんしゅう]

外部がいぶリンク[編集へんしゅう]

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