维基百科,自由的百科全书
删除的内容 添加的内容
|
|
第115行: |
第115行: |
|
===信贷评级与利率=== |
|
===信贷评级与利率=== |
|
在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款<ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 處理債務方式-債務舒緩] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} .2020-03-07</ref><ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 債務重組-處理債務壓力的其中一種方式] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} 2020-03-07</ref>的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。 |
|
在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款<ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 處理債務方式-債務舒緩] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} .2020-03-07</ref><ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 債務重組-處理債務壓力的其中一種方式] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} 2020-03-07</ref>的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。 |
|
<ref>{{cite web|title=比较香港借贷 | MoneyHero|url=https://www.moneyhero.com.hk/zh/personal-loan|publisher=MoneyHero|author=MoneyHero}}</ref><ref>[https://www.rlcpa.com.hk/drp.php 債務舒緩與債務重組的比較] 2020-04-16</ref><ref>{{cite web|title=台灣信貸比較|url=https://roo.cash/list-銀行貸款試算|author=貸鼠先生Roo}}</ref><ref>{{cite web|title=借貸大數據分析|url=https://daidaiwo.com.tw/guest/loan/house|author=貸貸窩}}2020-08-25</ref> |
|
<ref>{{cite web|title=比较香港借贷 | MoneyHero|url=https://www.moneyhero.com.hk/zh/personal-loan|publisher=MoneyHero|author=MoneyHero}}</ref><ref>[https://www.rlcpa.com.hk/drp.php 債務舒緩與債務重組的比較] 2020-04-16</ref><ref>{{cite web|title=台灣信貸比較|url=https://roo.cash/list-銀行貸款試算|author=貸鼠先生Roo}}</ref> |
|
|
|
|
|
== 贷款风险控制 == |
|
== 贷款风险控制 == |
2020年8月25日 (二) 08:44的版本
借贷、贷款、借钱,俗稱調头寸,是指债权人(或放贷人)向债务人(或借款人)让渡资金使用权的一种金融融资行为。放贷人(银行)无须有指定的贷款额,则可在借款人的银行户口上存款,借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行(放贷人),若债务人未能还款则可被取回资产,银行常以此方法来获取盈利。
贷款要素
交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。
貸款人
貸款人指貸出款項的一方:
贷款种类
- 按照贷款期限分为:
-
- 中长期贷款——贷款期限在超過5年
- 中期贷款——贷款期限在超過1年,5年以內
- 短期贷款——贷款期限在1年以内
- 透支——没有固定期限的贷款
- 按币种分为:
-
- 按照贷款人性质分为:
-
- 银行贷款(自营贷款)
- 银团贷款
- 委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)
- 特定贷款
- 按贷款主体性质分为:
-
- 按照贷款用途分为:
-
- 铺底流动资金贷款
- 临时流动资金周转贷款
-
- 住房抵押贷款(俗称按揭)[1]
- 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)
- 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)
- 一手车(購車貸款)
- 二手车(原車融貸)[2]
- 装修贷款
- 旅游贷款
- 耐用消费品贷款
- 其他
- 按利率分为:
-
- 固定利率贷款
- 浮动利率贷款
- 混合利率贷款
- 按照贷款担保方式分为:
-
- 按照贷款资产质量(风险程度)分为:
-
- 正常贷款
- 关注贷款
- 次级贷款
- 可疑贷款
- 损失贷款
- 按照贷款存续情况分为:
-
- 正常贷款
- 逾期贷款(逾期0-180天)
- 呆滞贷款(逾期181-360天)
- 呆账贷款(逾期361天以上)
- 公积金贷款
利息
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在民法中,利息是本金的法定孳息。
中華人民共和國法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。[3]
利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:
- 利率 = 利息額 / 貸款本金
利率分為日利率、月利率、年度利率。
貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。
每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。
個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」
負利率貸款
當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[4]
信贷评级与利率
在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款[5][6]的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。
[7][8][9]
贷款风险控制
風險管理主體
貸款的風險控制主體為貸款人。
风险管理方法
巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。
贷款还款方式
商业贷款可选择两种方式还款:
- 等额本息还款。
- 等额本金还款。
就學貸款
參考文獻