借贷

借か贷、贷款、融とおる资，俗称ぞくしょう调头寸すん，是ぜ指ゆび债权人じん（或ある放ひ贷人）向むかい债务人じん（或ある借款しゃっかん人じん）让渡资金使用しよう权的一いち种金融きんゆう融とおる资行为。放ひ贷人（银行）无须有ゆう指定してい的てき贷款额，则可在ざい借款しゃっかん人的じんてき银行户口上じょう存そん款，借款しゃっかん人じん所しょ还的款会按银行ぎょう及政府せいふ所定しょてい的てき条じょう款进行ぎょう打だ扣存回かい银行（放ひ贷人），若わか债务人じん未み能のう还款则可被ひ取と回かい资产，银行常つね以此方法ほうほう来らい获取盈みつる利り。

贷款要素ようそ

交易こうえき对象、品しな种、金きむ额、期限きげん、利率りりつ、费率（价格）、担保たんぽ方式ほうしき、使用しよう方式ほうしき、清きよし偿方式しき、约束条件じょうけん。

贷款人じん

贷款人じん指ゆび贷出款项的てき一方いっぽう：

• 自然人しぜんじん
• 法人ほうじん或ある其代表だいひょう人じん——企くわだて业法人ほうじん、事こと业法人ほうじん
• 其他经济组织或ある其负责人じん
• 自然人しぜんじん、法人ほうじん、其他经济组织或ある其代理人だいりにん

贷款种类

按照贷款期限きげん分ぶん为：

• 中ちゅう长期贷款——贷款期限きげん在ざい超ちょう过5年ねん
• 中期ちゅうき贷款——贷款期限きげん在ざい超ちょう过1年ねん，5年ねん以内いない
• 短期たんき贷款——贷款期限きげん在ざい1年ねん以内いない
• 透とおる支ささえ——没ぼつ有ゆう固定こてい期限きげん的てき贷款

按币种分为：

• 本ほん币贷款
• 外そと币贷款

按照贷款人性じんせい质分为：

• 银行贷款（自じ营贷款）
• 银团贷款
• 委ゆだね托たく贷款（公おおやけ积金贷款就是一种典型的委托贷款）
• 特定とくてい贷款

按贷款主体性しゅたいせい质分为：

• 经济组织贷款

• 企くわだて业单位い贷款
• 事こと业单位い贷款

• 个人贷款

按照贷款用途ようと分ぶん为：

• 企くわだて业（经济组织）类

• 固定こてい资产投とう资贷款

• 项目融とおる资贷款
• 一般固定资产贷款

• 流ながれ动资金きん贷款

• 铺底流りゅう动资金きん贷款
• 临时流りゅう动资金きむ周あまね转贷款

• 票ひょう据すえ贴现

• 个人类

• 个人经营类贷款
• 个人消しょう费类贷款

• 住じゅう房ぼう抵押贷款（俗称ぞくしょう按揭）

• 一手いって房ぼう贷款
• 二に手て房ぼう贷款
• 房ぼう屋や增ぞう贷
• 理り财型房ぼう贷
• 房ぼう屋や转贷

• 商用しょうよう房ぼう抵押贷款（有ゆう些银行ぎょう把わ这类贷款归入经营类贷款）

• 一手いって房ぼう贷款
• 二に手て房ぼう贷款

• 汽车贷款（含自用よう车和商用しょうよう车，有ゆう些银行ぎょう把わ商用しょうよう车贷款归入にゅう经营类贷款）

• 一手いって车（购车贷款）
• 二に手て车（原はら车融贷）

• 机つくえ车相关贷款

• 机つくえ车融资（又また称たたえ机つくえ车贷款、机つくえ车借款しゃっかん、机つくえ车增贷）
• 购车分ぶん期き贷款（又また称たたえ购车分ぶん期き、购车贷款、机つくえ车分期き、或ある机つくえ车分期き贷款）

• 助すけ学がく贷款
• 其他消しょう费贷款

• 装そう修おさむ贷款
• 旅たび游ゆう贷款
• 耐用たいよう消しょう费品贷款
• 其他

• 个人质押类贷款

按利率りつ分ぶん为：

• 固定こてい利率りりつ贷款
• 浮动利率りりつ贷款
• 混合こんごう利率りりつ贷款

按照贷款担保たんぽ方式ほうしき分ぶん为：

• 信用しんよう贷款
• 担保たんぽ贷款

• 保ほ证贷款
• 抵押贷款
• 质押贷款

• 票ひょう据すえ贴现

按照贷款资产质量（风险程度ていど）分ぶん为：

• 正常せいじょう贷款
• 关注贷款
• 次じ级贷款
• 可か疑うたぐ贷款
• 损失贷款

按照贷款存そん续情况分为：

• 正常せいじょう贷款
• 逾期贷款（逾期0-180天てん）
• 呆ほけ滞とどこお贷款（逾期181-360天てん）
• 呆ほけ账贷款（逾期361天てん以上いじょう）
• 公おおやけ积金贷款

利息りそく

更さら多た信しん息いき：高利こうり贷

利息りそく是ぜ指ゆび借款しゃっかん人じん为取得しゅとく资金使用しよう权而向こう贷款人じん支ささえ付づけ的てき报酬，它是资本（即そく贷出的てき本金ほんきん）在ざい一定期间内的使用价格。在ざい民法みんぽう中なか，利息りそく是ぜ本金ほんきん的てき法定ほうてい孳息。

中ちゅう华人民じんみん共和きょうわ国こく法律ほうりつ规定，民みん间互相しょう借か贷最高だか年利ねんり率りつ为年化か24%，而24%至いたり36%之これ间的利息りそく若わか打だ官かん司し可か以不必支付づけ，若わか已やめ经支付づけ则无法ほう讨回。但ただし超ちょう过年化か36%的てき为非法ほう高利こうり贷，无论借据すえ如何いか签订法律ほうりつ皆みな不承ぶしょう认且必须返かえし还。而砍头息现象也就是ぜ拿借款时先さき被ひ预扣第だい一いち期き利息りそく的てき做法，法律ほうりつ也不承ぶしょう认，只ただ认定以实拿金额数作さく为本金きん。

利率りりつ

一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是ぜ贷款价格的てき表ひょう达形式しき。即そく：

利率りりつ = 利息りそく额 / 贷款本金ほんきん

利率りりつ分ぶん为日利率りりつ、月利げつり率りつ、年度ねんど利率りりつ。

贷款人じん依よ据すえ各国かっこく相しょう关法规所公布こうふ的てき基もと准じゅん利率りりつ、利率りりつ浮动空そら间，而与该贷款银行ぎょう确定贷款利率りりつ。

每まい间银行ぎょう的てき演算えんざん法ほう都と有ゆう所しょ不同ふどう，每まい个人在ざい各かく银行的てき贷款利率りりつ也会有ゆう所しょ差さ异。

个人贷款利率りりつ，通常つうじょう视为“一般いっぱん成本なりもと”＋“机つくえ会かい成本なりもと”＋“信用しんよう风险”＋“变现力りょく风险”

负利率りつ贷款

当とう贷款利率りりつ为负利率りりつ时，借款しゃっかん人じん可か从放贷者取得しゅとく利息りそく。

信しん贷评级与利率りりつ

在ざい香港ほんこん，利率りりつ和わ借か贷上限げん是ぜ基もと于借贷人的てき信しん贷评级。信しん贷评级愈好このみ，贷款的てき年利ねんり率りつ便びん愈いよいよ低ひく。另一方面ほうめん，私人しじん贷款的てき借か贷上限げん通常つうじょう是ぜ借か贷人士し月がつ薪たきぎ的てき6至いたり18倍ばい，部分ぶぶん公司こうし更さら以无借贷上限げん作さく为推广宣传。

贷款风险控ひかえ制せい

风险管理かんり主体しゅたい

贷款的てき风险控ひかえ制せい主体しゅたい为贷款人。

• 中国ちゅうごく大だい陆：中ちゅう华人民じんみん共和きょうわ国こく境内けいだい注ちゅう册さつ的てき贷款人的じんてき贷款业务接受せつじゅ中国ちゅうごく银行保ほ险监督とく管理かんり委い员会的てき监管。
• 台湾たいわん：中ちゅう华民国こく行政ぎょうせい院いん金融きんゆう监督管理かんり委い员会
• 香港ほんこん：香港ほんこん金融きんゆう管理かんり局きょく
• 澳门：澳门金融きんゆう管理かんり局きょく
• 新しん加か坡：新しん加か坡金融きんゆう管理かんり局きょく

风险管理かんり方法ほうほう

巴ともえ塞ふさが尔协议是ぜ国こく际通用つうよう的てき贷款风险管理かんり方法ほうほう。

贷款还款方式ほうしき

商しょう业贷款可选择两种方式ほうしき还款：

1. 等とう额本息いき还款。
2. 等とう额本金きん还款。

就学しゅうがく贷款

• 中ちゅう华民国こく教育きょういく部ぶ公布こうふ，台湾たいわん学生がくせい的てき贷款人数にんずう达到94万まん人にん，并有3.3万人因收入不足够3万新台币申请缓缴。