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借贷、贷款、借钱，俗稱調头寸，是指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融融资行为。放贷人（银行）无须有指定的贷款额，则可在借款人的银行户口上存款，借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行（放贷人），若债务人未能还款则可被取回资产，银行常以此方法来获取盈利。
贷款要素
交易对象、品种、金额、期限、利率、费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。
貸款人
貸款人指貸出款項的一方：
贷款种类
- 按照贷款期限分为：
-
- 中长期贷款——贷款期限在超過5年
- 中期贷款——贷款期限在超過1年，5年以內
- 短期贷款——贷款期限在1年以内
- 透支——没有固定期限的贷款
- 按币种分为：
-
- 按照贷款人性质分为：
-
- 银行贷款（自营贷款）
- 银团贷款
- 委托贷款（公积金贷款就是一种典型的委托贷款）
- 特定贷款
- 按贷款主体性质分为：
-
- 按照贷款用途分为：
-
- 铺底流动资金贷款
- 临时流动资金周转贷款
-
- 住房抵押贷款（俗称按揭）[1]
- 一手房贷款
- 二手房贷款
- 房屋增貸
- 理財型房貸[2]
- 房屋轉貸
- 商用房抵押贷款（有些银行把这类贷款归入经营类贷款）
- 汽车贷款（含自用车和商用车，有些银行把商用车贷款归入经营类贷款）
- 一手车（購車貸款）
- 二手车（原車融貸）[3]
- 装修贷款
- 旅游贷款
- 耐用消费品贷款
- 其他
- 按利率分为：
-
- 固定利率贷款
- 浮动利率贷款
- 混合利率贷款
- 按照贷款担保方式分为：
-
- 按照贷款资产质量（风险程度）分为：
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- 正常贷款
- 关注贷款
- 次级贷款
- 可疑贷款
- 损失贷款
- 按照贷款存续情况分为：
-
- 正常贷款
- 逾期贷款（逾期0-180天）
- 呆滞贷款（逾期181-360天）
- 呆账贷款（逾期361天以上）
- 公积金贷款
利息
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。在民法中，利息是本金的法定孳息。
中華人民共和國法律規定，民間互相借貸最高年利率為年化24%，而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付，若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸，無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法，法律也不承認，只認定以實拿金額數作為本金。[4]
利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：
- 利率 = 利息額 / 貸款本金
利率分為日利率、月利率、年度利率。
貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。
每間銀行的演算法都有所不同，每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。
個人貸款利率，通常視為「一般成本」＋「機會成本」＋「信用風險」＋「變現力風險」
負利率貸款
當貸款利率為負利率時，借款人可從放貸者取得利息。[5]
信贷评级与利率
在香港，利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好，贷款的年利率便愈低。另一方面，私人贷款[6][7]的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍，部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。
[8][9][10][11]
贷款风险控制
風險管理主體
貸款的風險控制主體為貸款人。
风险管理方法
巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。
贷款还款方式
商业贷款可选择两种方式还款：
- 等额本息还款。
- 等额本金还款。
就學貸款
參考文獻
