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在[[金融]]領域,'''貸款'''(或稱'''借贷'''、'''融資''',俗稱'''調头寸'''等)是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的[[金錢]]。接收方(即借款人)承擔[[債務]],通常有責任支付該債務的[[利息]],直到它被償還以及償還借入的[[本金]]。 |
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'''借贷'''、'''贷款'''、'''借钱''',俗稱'''調头寸''',是指[[债权人]](或放贷人)向[[债务人]](或借款人)让渡资金使用权的一种[[金融]]融资行为。放贷人(银行)无须有指定的贷款额,则可在借款人的银行户口上存款,借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行(放贷人),若债务人未能还款则可被取回资产,银行常以此方法来获取盈利。 |
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證明債務的文件(如[[本票]])通常會指明借入的本金金額、貸方收取的[[利率]]以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間,在一段時間內的重分配。 |
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[[利息]]為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中,這些義務和限制中的每一個都是透過[[合同]]強制執行的,這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款,但在實踐中,任何實物都可能被借出。 |
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提供貸款是[[銀行]]和[[信用卡]]公司等[[金融機構]]的主要活動之一。對於其他機構,發行[[債券]]等債務合約是典型的資金來源。 |
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== 贷款要素 == |
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== 贷款要素 == |
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交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。 |
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交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。 |
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;按照贷款期限分为: |
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:* 中长期贷款——贷款期限在超過5年 |
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:* 长期贷款——贷款期限在超過7年 |
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:* 中期贷款——贷款期限在超過1年,5年以內 |
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:* 中期贷款——贷款期限在超過1年,7年以內 |
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:* 短期贷款——贷款期限在1年以内 |
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:* 短期贷款——贷款期限在1年以内 |
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:* [[銀行透支|透支]]——没有固定期限的贷款 |
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:* [[銀行透支|透支]]——没有固定期限的贷款 |
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:* 个人经营类贷款 |
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:* 个人经营类贷款 |
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:* 个人消费类贷款 |
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:* 个人消费类贷款 |
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::* 住房抵押贷款(俗称[[按揭]])<ref>[http://www.hkiva.com.hk/mortgage.php 有關香港的樓按轉按/加按資訊]. 2020-03-11</ref> |
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::* 住房抵押贷款(俗称[[按揭]]) |
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:::* 一手房贷款 |
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:::* 一手房贷款 |
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:::* 二手房贷款 |
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:::* 二手房贷款 |
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:::* 房屋增貸 |
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:::* 房屋增貸 |
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:::* 理財型房貸 |
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:::* 理財型房貸<ref>{{cite web |author1=市場先生 |title=理財型房貸不還本金可以嗎?理財型房貸利率比較、試算 |url=https://rich01.com/financial-house-loan/}}</ref> |
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:::* 房屋轉貸 |
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:::* 房屋轉貸 |
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::* 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款) |
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::* 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款) |
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::* 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款) |
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::* 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款) |
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:::* 一手车(購車貸款) |
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:::* 一手车(購車貸款) |
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:::* 二手车(原車融貸) |
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:::* 二手车(原車融貸)<ref>{{cite web |author1=Mr.Market |title=汽車能貸款?2020汽車貸款利率整理、試算、申辦車貸流程與檢附文件 |url=https://rich01.com/car-loan-0/ |website=Mr.Market}}</ref> |
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::* 機車相關貸款 |
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:::* 機車融資(又稱機車貸款、機車借款、機車增貸) |
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:::* 購車分期貸款(又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款) |
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::* 助学贷款 |
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::* 助学贷款 |
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::* 其他消费贷款 |
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::* 其他消费贷款 |
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利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在[[民法]]中,利息是本金的[[法定孳息]]。 |
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利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在[[民法]]中,利息是本金的[[法定孳息]]。 |
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[[中華人民共和國]]法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。<ref>[https://www.youtube.com/watch?v=IYyb1zPcmPI 央視官方頻道-套路貸款]</ref> |
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[[中華人民共和國]]法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。<ref>{{Cite web |url=https://www.youtube.com/watch?v=IYyb1zPcmPI |title=央視官方頻道-套路貸款 |access-date=2018-11-23 |archive-date=2021-08-21 |archive-url=https://web.archive.org/web/20210821030902/https://www.youtube.com/watch?v=IYyb1zPcmPI }}</ref> |
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===負利率貸款=== |
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===負利率貸款=== |
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當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。<ref>{{Cite news |url=http://cn.nytimes.com/business/20150228/c28negative/dual/ |title=负利率的欧洲:你借钱,银行倒贴 |work=纽约时报中文网 |date=2015-02-28}}</ref> |
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當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。<ref>{{Cite news |url=http://cn.nytimes.com/business/20150228/c28negative/dual/ |title=负利率的欧洲:你借钱,银行倒贴 |work=纽约时报中文网 |date=2015-02-28 |accessdate=2016-05-16 |archive-date=2020-04-21 |archive-url=https://web.archive.org/web/20200421094403/https://cn.nytimes.com/business/20150228/c28negative/dual/ |dead-url=no }}</ref> |
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===信贷评级与利率=== |
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===信贷评级与利率=== |
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在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款<ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 處理債務方式-債務舒緩] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} .2020-03-07</ref><ref>[http://www.hkiva.com.hk/drp.php 債務重組-處理債務壓力的其中一種方式] {{Wayback|url=http://www.hkiva.com.hk/drp.php |date=20200329160723 }} 2020-03-07</ref>的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。 |
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在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。 |
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<ref>{{cite web|title=比较香港借贷 | MoneyHero|url=https://www.moneyhero.com.hk/zh/personal-loan|publisher=MoneyHero|author=MoneyHero}}</ref><ref>[https://www.rlcpa.com.hk/drp.php 債務舒緩與債務重組的比較] 2020-04-16</ref><ref>{{cite web|title=台灣信貸比較|url=https://roo.cash/list-銀行貸款試算|author=貸鼠先生Roo}}</ref><ref>{{cite web|title=台灣房貸比較|url=https://daidaiwo.com.tw/guest/loan/house|author=貸貸窩}}2020-08-25</ref> |
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== 贷款风险控制 == |
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== 贷款风险控制 == |
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* [[澳门]]:[[澳門金融管理局]] |
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* [[澳门]]:[[澳門金融管理局]] |
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* [[新加坡]]:[[新加坡金融管理局]] |
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* [[新加坡]]:[[新加坡金融管理局]] |
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* [[马来西亚]]:[[马来西亚国家银行]] |
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=== 风险管理方法 === |
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=== 风险管理方法 === |
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==就學貸款== |
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==就學貸款== |
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*[[中華民國教育部]]公布,[[臺灣]]學生的貸款人數達到94萬人,並有3.3萬人因收入不足夠3萬新臺幣申請緩繳。<ref>[http://www.civilmedia.tw/archives/46845 【新聞稿】窮人借錢撐高級教育?青年世代的學債陷阱與出路 | 公民行動影音紀錄資料庫]</ref> |
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*[[中華民國教育部]]公布,[[臺灣]]學生的貸款人數達到94萬人,並有3.3萬人因收入不足夠3萬新臺幣申請緩繳。<ref>{{Cite web |url=http://www.civilmedia.tw/archives/46845 |title=【新聞稿】窮人借錢撐高級教育?青年世代的學債陷阱與出路 {{!}} 公民行動影音紀錄資料庫 |accessdate=2016-04-30 |archive-date=2020-08-15 |archive-url=https://web.archive.org/web/20200815015649/https://www.civilmedia.tw/archives/46845 |dead-url=no }}</ref> |
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[[Category:金融术语]] |
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[[Category:債務]] |
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在金融領域,貸款(或稱借贷、融資,俗稱調头寸等)是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方(即借款人)承擔債務,通常有責任支付該債務的利息,直到它被償還以及償還借入的本金。
證明債務的文件(如本票)通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間,在一段時間內的重分配。
利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中,這些義務和限制中的每一個都是透過合同強制執行的,這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款,但在實踐中,任何實物都可能被借出。
提供貸款是銀行和信用卡公司等金融機構的主要活動之一。對於其他機構,發行債券等債務合約是典型的資金來源。
贷款要素
交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。
貸款人(借貸方)
貸款人指貸出款項的一方:
贷款种类
- 按照贷款期限分为:
-
- 长期贷款——贷款期限在超過7年
- 中期贷款——贷款期限在超過1年,7年以內
- 短期贷款——贷款期限在1年以内
- 透支——没有固定期限的贷款
- 按币种分为:
-
- 按照贷款人性质分为:
-
- 银行贷款(自营贷款)
- 银团贷款
- 委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)
- 特定贷款
- 按贷款主体性质分为:
-
- 按照贷款用途分为:
-
- 铺底流动资金贷款
- 临时流动资金周转贷款
-
-
- 一手房贷款
- 二手房贷款
- 房屋增貸
- 理財型房貸
- 房屋轉貸
- 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)
- 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)
- 一手车(購車貸款)
- 二手车(原車融貸)
- 機車融資(又稱機車貸款、機車借款、機車增貸)
- 購車分期貸款(又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款)
- 装修贷款
- 旅游贷款
- 耐用消费品贷款
- 其他
- 按利率分为:
-
- 固定利率贷款
- 浮动利率贷款
- 混合利率贷款
- 按照贷款担保方式分为:
-
- 按照贷款资产质量(风险程度)分为:
-
- 正常贷款
- 关注贷款
- 次级贷款
- 可疑贷款
- 损失贷款
- 按照贷款存续情况分为:
-
- 正常贷款
- 逾期贷款(逾期0-180天)
- 呆滞贷款(逾期181-360天)
- 呆账贷款(逾期361天以上)
- 公积金贷款
利息
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在民法中,利息是本金的法定孳息。
中華人民共和國法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。[1]
利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:
- 利率 = 利息額 / 貸款本金
利率分為日利率、月利率、年度利率。
貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。
每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。
個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」
負利率貸款
當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[2]
信贷评级与利率
在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。
贷款风险控制
風險管理主體
貸款的風險控制主體為貸款人。
风险管理方法
巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。
贷款还款方式
商业贷款可选择两种方式还款:
- 等额本息还款。
- 等额本金还款。
就學貸款
參考文獻